Страховщики переведут холодную войну с автомобилистами в «охлаждение»

Скромный «период охлаждения»

Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс заявил, что у автомобилистов появится возможность вернуть деньги за дополнительные страховые услуги, навязанные им страховщиками в дополнение к ОСАГО. По его словам, РСА намерен ввести пятидневный «период охлаждения», суть которого сводится к тому, что человек в течение 5 дней после оформления дополнительной страховой услуги может отказаться от нее, если не наступил страховой случай.

По мнению Юргенса, «период охлаждения» оценивается как перспективный и прогрессивный инструмент рынка. Однако успешность реализации данного нововведения напрямую зависит от того, насколько полно будут учтены интересы участников страхового рынка. «Проект все еще находится на стадии доработки, активное обсуждение идет по многим вопросам, в том числе и по срокам «периода охлаждения»», — сообщил «Реальному времени» президент РСА.

По словам Игоря Юргенса, «период охлаждения» может быть введен уже в октябре. Говоря о сроках реализации нововведения, Игорь Александров, директор департамента поддержки розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах», рассказал «Реальному времени», что решение о введении «периода охлаждения» в ОСАГО находится в компетенции регулятора и оно может быть принято до конца 2015 года.

Меру нельзя назвать радикальной. «Период охлаждения» принимают, пожалуй, в самой мягкой его форме. Во-первых, срок — всего лишь 5 дней, хотя ФАС настаивала на 14 днях. Но страховщики считают, что при двухнедельном периоде риски страхового мошенничества слишком высоки. Кроме того, период распространится далеко не на все допуслуги, а только на договоры на срок менее 30 дней.

Проштрафившийся «Росгосстрах» первым «взял под козырек», но только формально

В таком формате опрошенные «Реальным временем» автостраховщики вполне согласны с введением «периода охлаждения». Более того, по словам экс-директора казанского филиала «Росгосстраха» Фарида Хамадеева, компания первой добровольно ввела такой — правда, длиной всего три дня — еще в конце декабря 2014 года. Единственным условием было то, что заявление клиент должен был подать в центральном офисе региона. «Если в «период охлаждения» произошел страховой случай, то права отказаться от услуги у клиента уже нет, он получает страховое возмещение. В любом случае эта сумма будет больше, чем страховой взнос», — рассказал «Реальному времени» Хамадеев.

Правда, «период охлаждения» у «Росгосстраха» был скорее формальностью. Банк России уже после его введения неоднократно фиксировал нарушения законодательства по ОСАГО со стороны компании, в том числе непредставление автовладельцам законной скидки за безубыточность, необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО, навязывание дополнительных услуг. С января по май компании было выдано 385 предписаний Банка России. Как отмечал тогда регулятор, только с 1 апреля по 25 мая 2015 года поступило более 2 300 жалоб от граждан на действия «Росгосстраха» при заключении договоров ОСАГО. В Татарстане компании регулярно выписывались штрафы за навязывание допуслуг.

В итоге действие лицензии «Росгосстраха» было приостановлено 25 мая и возобновлено только 8 июня.

Навязывать допуслуги не позволят профессиональная этика и видеокамеры?

Страховщики уверяют, что даже без «периода охлаждения» никакого навязывания уже нет. Как рассказал Игорь Юргенс, в июле текущего года РСА утвердил новые правила профессиональной деятельности страховщиков, согласно которым страхователю при заключении с физическим лицом договора добровольного страхования одновременно с заключением договора ОСАГО рекомендуется предусмотреть в договоре добровольного страхования возможность возврата в полном объеме страхователю оплаченной страховой премии в течение десяти рабочих дней, если страховой случай не наступил.

Отдельным пунктом в правилах говорится о том, что страховщики не имеют права ничего навязывать при продаже полисов ОСАГО, о том, что они должны разъяснять страхователю его права и обязанности. В частности, что страхователь имеет полное право заключить договор ОСАГО без приобретения допуслуг. По мнению Юргенса, это позволит искоренить проблему навязывания услуг. «Уже сейчас мы отмечаем резкое снижение числа жалоб на навязывание допуслуг при продаже ОСАГО — скорректированный тариф отрегулировал ситуацию, новые правила профдеятельности закрепили результат», — утверждает он.

По словам Игоря Александрова из «Ингосстраха», новые правила позволят физическим лицам обезопасить себя от навязывания им услуг. «Одна из норм новых правил касается того, что страхователь вправе осуществлять аудио- и видеосъемку происходящего в офисе в момент заключения договора, страховщик не имеет права ему препятствовать», — сообщил Александров корреспонденту «Реального времени».

Тонкая грань между навязыванием и кросс-продажей

Впрочем, страховщики в своих ответах сразу оставляют для себя ходы отступления. Они отмечают, что важно видеть границу между навязыванием допуслуг и кросс-продажами. «Это стандартная практика для любого продавца — предложить клиенту приобрести что-то еще, будь то заказ чая в кафе или приобретение автомобиля», — утверждает Юргенс.

Причины активизации кросс-продаж, по мнению Юргенса, лежат не только в маркетинговой, но и в экономической плоскости. «Раньше агенты получали свои условные 300-500 рублей с каждого полиса ОСАГО стоимостью в 3-5 тысяч рублей. При массовом потоке это могло составить неплохой доход, и особой нужды рассказывать о других видах страхования у них не было», — сообщил собеседник «Реальному времени». Однако после того как убыточность ОСАГО подскочила, агентам была снижена комиссия с 10% до 3% (а в некоторых случаях и до нуля), и они быстро вспомнили, что есть и другие виды страхования. Поэтому число кросс-продаж, когда при продаже одного вида услуг предлагают и другие, резко выросло.

Тонкую грань между навязыванием и кросс-продажей Юргенс определяет следующим образом: «Бывают случаи, когда приобретение полиса ОСАГО возможно только при покупке необязательных страховок. С такими случаями РСА борется». Правда, на практике для обычных автомобилистов эти «тонкости» означают, что допуслуги при покупке ОСАГО все равно будут.

«Все это от лукавого»

Ряд страховщиков выступают против подобных мер.

— Эти нововведения напоминают борьбу с ветряными мельницами, это попытки косметически завуалировать большую проблему под названием «несоответствие тарифов ОСАГО», — рассказывает Рустэм Сабиров, президент союза страховщиков Татарстана, директор филиала «ПСК Казань» Страховой группы МСК. — Неважно, что сейчас будем делать: штрафовать и наказывать страховщиков, отбирать лицензию у компаний, условно рубить голову страховщикам — проблема не решится, потому что есть законы рынка. Должен быть знак равенства между спросом и предложением. Если этот проект социальный, пусть он компенсируется государством. Если это рыночная субстанция, тогда должны быть нормальные конкурентные рыночные условия. Но когда кто-то решил зафиксировать цены, возникает дефицит. И тут какие бы меры ни предпринять — будь то «период охлаждения», «период нагревания», — все это от лукавого.

Рустэм Сабиров уверен, что система ОСАГО нуждается в радикальных реформах.

— Я вижу два варианта выхода из этой ситуации. Первый — сделать тарифы на ОСАГО рыночными; то есть, кто ездит аккуратно, тот будет платить меньше, у кого 15 аварий в год — должен платить в разы больше, — продолжает он. — Второй — государство забирает этот проект себе и финансирует его само. Или это социальный проект, или это рыночный проект. Гибриду здесь не бывать. С рынка уходят компании, отзываются лицензии, компании закрывают филиалы. Согласно последним данным, за первое полугодие в Татарстане сборы выросли на 41%. За тот же период выплаты выросли на 53%. Лимит ответственности повысился в три с лишним раза. Раньше потолок был 120 тысяч, сейчас — 400 тысяч рублей, притом что тарифы выросли наполовину. Ситуация с каждым днем становится все более и более напряженной.