Как выбрать свой вклад и не ошибиться?

— Алмаз Рафаэлович, в финансово- кредитных организациях такое многоообразие вкладов, что разбегаются глаза, не знаешь, как выбрать нужный для тебя вклад. Помогите нам разобраться в них.

— Все банковские вклады подразделяются на виды в зависимости от валюты, в которых хранятся сбережения. Самыми распространенными являются вклады в рублях, евро и долларах. В текущей экономической ситуации большинство клиентов задаются вопросом, в какой валюте хранить свои сбережения. Каждый решает сам, в какой валюте держать свои сбережения, но следует учесть, что процентная ставка валютных вкладов намного ниже. А риски потерь за счет курсовой разницы выше. Банковские вклады в любой валюте могут быть как срочными, так и «до востребования». Деньги со вклада до востребования можно снимать в любое время, но ставка по такому виду вклада обычно низкая.Срочный вклад открывается на определенный период, как правило, от 3 месяцев до 3 лет и более и имеет массу разновидностей.

— Но срочных вкладов много. И они все разные…

— Согласен с вами. Их много и у каждого из них свои задачи, плюсы и минусы. Все зависит от запросов клиента. К примеру, сберегательный вклад. Его особенность и в то же время минус — невозможность пополнения и досрочного снятия суммы. Зато плюс такого вклада — одни из самых высоких процентных ставок. Накопительный вклад предусматривает возможность пополнения (в некоторых случаях и возможность снятия части денег без снижения процентной ставки). Минус этого вклада — более низкая процентная ставка, чем у сберегательного. Срочные вклады могут подразделяться в зависимости от круга лиц, которые могут открыть такой вклад (пенсионный — только для начисления пенсии) и целей вклада (например, вклад на детей — открывается на имя ребенка на определенный срок). Есть и ипотечный вклад. Главное условие такого вклада это то, что вся его сумма идет в счет ипотеки. Сезонные вклады, приуроченные к определенным событиям, обычно краткосрочны, но зато имеют повышенную процентную ставку.

— На что, кроме срока и валюты, еще следует обратить особое внимание при выборе вклада?

— Величина процента по вкладу в рублях и первоначальная его сумма могут стать для клиента определяющими при выборе. По этим параметрам можно спрогнозировать и доходность будущего вклада. Чем ниже первоначальная сумма вклада, тем ниже и его процентная ставка. Наличие дополнительных опций, таких как пополнение (довложение), расходные операции и пролонгация, также имеет значение для потенциальных вкладчиков. По признаку пополнения можно выделить не пополняемые вклады, в течение всего срока которых дополнительные взносы не принимаются, и с возможностью внесения дополнительных сумм во вклад. Есть вклады с возможностью частичного снятия средств. Это значит, что с банковского счета клиент может снять часть вложенных денег, при этом на счету должна оставаться определенная сумма, которая называется неснижаемый остаток. Таковыми в АКИБАНКе являются вклады «Пенсия», «Пенсионный», «С частичным изъятием».
Возможность досрочного расторжения договора на льготных условиях — еще один важный критерий при выборе вклада. И на это следует обратить внимание. Возможность капитализации процентов представляет собой начисление процентов на первоначально вложенные средства, которые в дальнейшем аккумулируются, а проценты начисляются уже на сумму, к которой добавлены начисленные ранее проценты. Другими словами, капитализация процентов — это дополнительный доход по вкладу. Следует при заключении договора банковского вклада обратить внимание на порядок начисления процентов. Иногда банк может не прибавлять проценты к основной сумме вклада, а перечислять их по вкладу на иной счет в этом же банке или на банковскую карту. Начисление может производиться ежемесячно (проценты прибыли прибавляются к основному вкладу каждый месяц), к концу срока ( проценты прибыли присоединятся к основной сумме вклада в конце срока вклада) и в иной срок, например, ежеквартально, либо каждые полгода. Общим для данных вкладов является то, что вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по ним доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. С любого из них могут снять деньги до окончания срока его действия, но при этом проценты будут выплачиваться по самой низкой ставке. Доходность по срочным вкладам зависит от длительности срока и условий. Вклад с более жесткими условиями может быть более доходным. И практически все срочные вклады можно открыть на третье лицо.

— Алмаз Рафаэлович, учитывая ваш опыт работы в банковской сфере по обслуживанию физических лиц, вы каждый день сталкиваетесь с выбором клиентами, их реакцией на тот или иной продукт, видите и анализируете ошибки, подмечаете пробелы в необходимых для вкладчиков знаниях и информации. В связи с этим, на что вы порекомендовали бы обратить особое внимание, прежде чем стать вкладчиком банка?

— Хотелось бы довести очень важную информацию до вкладчиков и дать несколько полезных советов:

• Вкладчиками банков в РФ могут быть граждане своей страны, достигшие возраста 14 лет и имеющие удостоверение личности — паспорт, иностранные граждане и лица без гражданства.
• Вкладчику любого банка следует знать, входит ли этот банк в систему страхования вкладов (АСВ). Если кредитное учреждение входит в данную программу, то все вклады на сумму не более 1400000 рублей вместе с процентами считаются застрахованными. Это значит, что в случае банкротства банка по страховке вкладчику будет возвращена сумма до 1400000 рублей, которая включает в себя основную сумму и процентный доход. А остальные средства, превышающие эту сумму (если они у вкладчика есть), не покрытые страховкой, вкладчик должен будет получать через суд.
• Пополнять банковский вклад можно не только наличными, но и со счета банковской карты, через банкомат или систему интернет-банкинга.
• При наличии нескольких вкладов клиент может переводить деньги с одного вклада на другой. Переводы, осуществляемые внутри одного банка, комиссиями не облагаются.
• Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на действующих в банке условиях вклада до востребования.
• Вкладчик заранее должен уведомить кредитное учреждение о желании снять всю сумму крупного вклада.

Завершая разговор о банковских вкладах, осталось упомянуть о последнем моменте — о налогах. Доходы по рублевым вкладам облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 13% годовых. Доходы по вкладам в валюте облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 9% годовых. Налог на прибыль по таким вкладам составляет 35%. При этом самому вкладчику не стоит беспокоиться об уплате налогов: производить все необходимые платежи в данном случае — обязанность банка.

— Благодарим за содержательную и необходимую для вкладчиков информацию. Надеюсь, она будет полезной при выборе вклада.

Лицензия ЦБ РФ №2587. ПАО «АКИБАНК».