Халяльные финансы: как изменился исламский банкинг с момента его признания в России
Портфель исламских финансов достиг 1,8 млрд рублей, на рынок выходят новые федеральные игроки
В России под чутким надзором Центробанка проходит эксперимент по внедрению исламского банкинга. Начиная с прошлой осени пилот тестируют в Татарстане и еще трех регионах страны — Башкортостане, Дагестане и Чечне. Спустя девять месяцев в Реестр участников партнерского финансирования ЦБ РФ вошли 23 организации, львиная доля которых зарегистрирована в Татарстане. Как сегодня работает рынок исламских финансов и кто из федеральных игроков готов внедрять новую финансовую модель — в обзоре аналитической службы «Реального времени».
Исламский банкинг входит в моду
Эксперимент по тестированию исламского банкинга проходит под надзором Банка России с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025-го. Чтобы официально оказывать населению и бизнесу услуги по принципам шариата, необходимо войти в Реестр ЦБ РФ. К новому для страны финансовому направлению сегодня присоединились не только организации из регионов — участников пилотного проекта, но и компании, зарегистрированные в Москве.
Сегодня в Реестре ЦБ РФ 23 участника, большинство из Татарстана — это «Ак Барс Банк», «Ак барс Капитал», «Единый фондовый брокер», «Автоградбанк», «Амаль», «Амаль Бизнес», ООО «Иджара Лизинг», ООО «Нурфинанс», ООО «Мирас ФК», потребительское общество «АС Салям», Фонд поддержки предпринимательства Республики Татарстан, Гарантийный фонд Республики Татарстан и Региональная лизинговая компания РТ.
К эксперименту подключились и федеральные игроки — Сбербанк (Москва), «Домклик» (Москва), «Тинькофф Банк» (Москва), «Металлинвестбанк» (Москва) и АО «Статус» (Москва). Представителей других регионов — участников эксперимента в Реестре ЦБ пока мало: это Расчетная небанковская кредитная организация из Дагестана «Промсвязьинвест», Региональная лизинговая компания Республики Башкортостан и региональный благотворительный фонд «Поддержка», ООО «Флагман Груп» из Чечни.
Самые популярные сделки в исламских финансах — это вклады в уставный капитал и договоры купли-продажи. Всего портфель сделок, по оценкам ЦБ РФ, приведенным на KazanForum, составляет 1,8 млрд рублей.
Внедрение исламских финансов обсуждалось 30 лет
Главное достижение нового закона, по мнению президента Фонда развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund) Линара Якупова, в том, что в систему координат России и четырех регионов вошла тематика исламского банкинга. Сейчас задача и регулятора, и игроков рынка — сформировать практику, на которую будет полагаться новый закон. При удачном развитии событий он будет распространен на всю Россию.
В 2016—2017 годах в рабочей группе при Центробанке при обсуждении внедрения исламского банкинга в России предложили выбрать Татарстан особой зоной для эксперимента. «Но тогда, к сожалению, власти не были готовы к такому повороту событий», — говорит Якупов.
Несмотря на отсутствие законодательной основы, ряд татарстанских компаний внедрял услуги, созданные с учетом принципов шариата. Поэтому Татарстан оказался одним из немногих регионов России, готовых принять участие в эксперименте, одобренном в 2023 году.
Татарстанский банк «Ак Барс» начал внедрять исламские продукты с 2011 года. Первые сделки по привлечению исламского финансирования для реализации инфраструктурных проектов в Татарстане были проведены в 2011 и 2013 годах, с 2019 года появилась исламская ипотека. В сентябре 2023-го банк присоединился к эксперименту по партнерскому финансированию и вскоре предложил ряд исламских продуктов для бизнеса.
После начала эксперимента ускорилась процедура внедрения исламских продуктов и снизились издержки для банка, отметили в пресс-службе. Также у клиентов появилась возможность использовать материнский капитал и субсидии на погашение ипотеки после рождения третьего ребенка.
Количество клиентов после запуска эксперимента выросло. Корпоративные исламские продукты, запущенные в начале 2024 года, также начинают пользоваться спросом. Растет интерес к исламским продуктам не только в Татарстане, но и в других регионах — участниках эксперимента по партнерскому финансированию — Башкортостане, Чечне и Дагестане, а также в Москве и Санкт-Петербурге.
Эксперимент с исламскими финансами, по словам Ишмуратова, только начинает набирать обороты, регулярно присоединяются новые участники рынка: «Компании, которые предлагали исламские продукты до начала эксперимента, после вступления в него получили дополнительную возможность заявить о себе в новом статусе», — считает он.
Необанк, садакаматы и искусственный интеллект
В конце мая в России был представлен первый халяльный финтех-стартап HalalCard. В мобильном приложении представлены финансовые услуги — выпуск новой исламской карты, отображение баланса и транзакций по карте, витрина партнеров и начисление халяльного кешбэка, продукты в направлении исламских инвестиций, а также возможность оставить заявку на исламскую ипотеку.
Финтех-стартап запустил резидент казанского ИТ-парка. Его основатель Ислам Ахмедшин рассказал «Реальному времени», что его компания продолжает работать в этом направлении:
«Команда начала обдумывать, как еще можно поучаствовать в развитии исламского банкинга в РФ. Изучив рынок, мы пришли к идее создания собственной платформы, которую теперь планируем превратить в полноценную экосистему», — рассказал он.
В рамках проекта выдано более 5 тысяч исламских карт в нескольких регионах России. В планах — довести это число до 100 тысяч активных карт до конца 2024 года.
Также в планах запуск депозитов, рассрочки, автокредитов, инвестирования, кредитования бизнеса и других банковских продуктов.
Для привлечения мигрантов из Узбекистана, Таджикистана и Киргизии приложение адаптировали под языки граждан этих стран. Идет работа над развертыванием системы садакаматов для религиозных учреждений, торговых центров и других публичных пространств. Это специальные конструкции для сбора пожертвований цифровыми способами — банковскими картами или телефоном, с помощью MIR pay, СБП pay или Сбер pay. «Мы хотим вывести благотворительность на новый уровень: максимально персонифицировать помощь и внедрить добрые дела в повседневную практику наших пользователей», — поясняют создатели.
Ахмедшин считает, что сегодня в России общество недостаточно информировано о принципах халяльных финансов и существует определенное недоверие к таким продуктам. Поэтому в России решили создать экосистему, которая поможет продвижению локальных компаний и будет представлять своего рода образовательную площадку. В нее, в частности, также обещают внедрить и искусственный интеллект Мадиину.
«Мы искренне считаем, что исламский банкинг — это не только финансы для мусульман, это история для всех, потому что в основах исламского права лежат принципы справедливого общества, взаимовыгодного сотрудничества и развития», — убежден Ахмедшин.
Рынок исламских финансов расширяется
«Тинькофф» планирует запустить в этом году федеральный исламский банкинг. Воспользоваться исламскими продуктами смогут не только жители нескольких регионов, участвующих в эксперименте по исламскому финансированию, но и сразу все мусульмане России во всех регионах страны, анонсировал руководитель направления исламского финансирования банка Асхат Гиниятов.
Примечательно, что держатели исламской карты не смогут оплатить ею продукты, товары или услуги из харамных сфер, например азартные игры, табачную продукцию, спиртные напитки навынос, услуги ломбардов и т.д. В планах запустить исламскую рассрочку, страховые (такафул) и инвестиционные продукты (халяль-инвестиции). Для юридических лиц планируется запуск лизинга (иджара).
Пока изменения только положительные
Генеральный директор компании «Единый фондовый брокер» Артем Арзамасцев говорит, что в целом в их работе с приходом ЦБ РФ ничего не изменилось: «Те, кто оказывал услуги по партнерскому финансированию, продолжают работать в этом направлении, как и ранее». Но теперь у этих организаций появилось регулирование со стороны ЦБ и возможность рекламировать свои услуги в интернете.
«Со старта эксперимента в России есть несколько значительных изменений в отрасли партнерских финансов, и все они положительные, — считает генеральный директор Финансового дома «Амаль» Рустам Сагдеев. — Банк России теперь осуществляет надзор и проверку компаний. Те, которые успешно прошли ее, входят в реестр ЦБ. Это подтверждает официальный статус участника рынка. А когда гарантом финансовой деятельности компании становится такая структура, как ЦБ, то это совершенно другой уровень».
Например, у компаний появилась возможность размещать рекламные материалы, ранее, по словам Сагдеева, компаниям отказывали со ссылкой на лицензию о банковской деятельности: «Этот вопрос решился благодаря Реестру ЦБ РФ. К слову, не все компании и организации получили официальное признание Банка России», — отмечает он.
В Татарстане создан единый республиканский портал с перечнем исламских организаций, которые эти продукты представляют, поэтому можно проверить компанию и убедиться, что это не пирамида и не мошенники.
С момента вступления в силу законопроекта о партнерских финансах, инвестиционный портфель компании вырос на 68%, а портфель по финансированию — на 47%. «Все это говорит о высоком спросе на услуги партнерского финансирования и необходимости масштабировать отрасль», — считает Сагдеев.