Специфика кредитной политики ПАО «АКИБАНК»
Как понять, чем руководствуется банк, выдавая или не выдавая вам кредит
Каждому из нас доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Данное словосочетание часто встречается в СМИ, в разговорах, как деловых людей, так и физических лиц. И связывают его с заключением кредитной сделки с банком. Оно связано с важной стороной деятельности банка — кредитованием клиентов.
О том, что такое кредитная политика отдельно взятого банка, как она формируется, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние — известно далеко не каждому заемщику. Начальник департамента активно-пассивных операций ПАО «АКИБАНК» Елена Владимировна Щегрова поможет нам в этом разобраться.
— Являясь внутренним документом, кредитная политика ПАО «АКИБАНК» представляет собой совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правил их совершения, порядок организации кредитного процесса.
Принятая высшим руководством банка, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентов, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур. Делегирование полномочий, разграничение уровней принятия решений и проведение определенных действий, выработка единого подхода к операциям кредитования — все это является особо актуальным, т. к. у АКИБАНКа есть разветвленная филиальная сеть.
Стоит отметить, что кредитная политика не является неизменно постоянной. Она пересматривается в зависимости от меняющихся экономических условий. Кредитная политика АКИБАНКа соответствует текущей рыночной ситуации и не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
— Какие критерии являются определяющими при формировании кредитной политики АКИБАНКа? Что лежит в основе построения кредитной политики вашего банка?
— Разумный консерватизм и комплексный подход — именно эти два критерия сейчас являются определяющими при формировании АКИБАНКом своей кредитной политики. В чем же заключается сдержанный консерватизм кредитной политики? В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций. Это разумное ограничение своих доходов вкупе с взвешенным желанием заработать. Банк должен сохранять компромисс между доходом и риском, не ставить под угрозу деньги своих клиентов.
Клиенты же со своей стороны должны быть для банка открыты, а информация об их выстроенной модели бизнеса, о бухгалтерской и управленческой отчетности — доступна.
Это даст возможность банку мониторить финансовую устойчивость компании, ее долю на рынке и предлагать различные банковские продукты, финансовые инструменты, такие, как: единоразовая выдача кредита, для более рационального использования кредитных ресурсов кредит траншами в виде кредитной линии, различные виды банковских гарантий, финансирование под уступку денежного требования (факторинг).
Кредитная политика АКИБАНКа напрямую зависит от микро- и макроэкономической ситуации. Именно спад в экономике как будто подсказывает нам, направляет нас на использование неклассических финансовых инструментов — таких, как, например, реверсивный факторинг.
— В чем вы видите преимущества тех финансовых инструментов, которые предлагает АКИБАНК?
— Преимущество — это, прежде всего, индивидуальный подход к потребности каждого клиента и оперативность принятия решений.
Кредитная политика нашего банка при работе с корпоративными клиентами направлена на развитие долгосрочных отношений. Поэтому были определены критерии отбора клиентов для сотрудничества. К клиентам предъявляются такие требования, как прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играет деловая репутация руководителя и собственников бизнеса.
— Очень много в СМИ говорят о целевом использовании кредитов. В чем причины столь пристального внимания банка к этому вопросу?
— Кредитование — это продукт с высокими рисками. Одним из жестких условий кредитования является целевое использование кредита, т. е банк должен выдавать кредит своему заемщику на определенные цели. Это требование Центрального банка России предусматривает обязанность банка осуществлять контроль целевого использования кредитных средств независимо от размера ссуды и категории заемщика.
Дело в том, что при расчете суммы кредита и возможности кредитования строится прогноз дальнейшего развития деятельности предприятия-заемщика и его способности выполнять своевременно и в полном объеме взятые на себя обязательства. К примеру, если кредитные средства, взятые на пополнение оборотных средств, будут отвлечены на приобретение основных активов, то есть на долгосрочные цели, это может повлечь за собой неспособность предприятия в срок вернуть кредит.
Будучи бизнес-партнером по банковскому обслуживанию для своих клиентов, АКИБАНК помогает им минимизировать финансовые риски компании, обезопасить их от мошенников путем проверки их контрагентов на наличие негативной информации.
Все эти моменты находят отражение в выстраиваемой с клиентом политике АКИБАНКа, сохраняя при этом основной принцип — «Мы дорожим доверием клиента».
Лицензия ЦБ РФ №2587. ПАО «АКИБАНК».