Уже не выгодно, но еще популярно: банки продолжают ронять ставки по вкладам

ЦБ «насолил» вкладчикам

В конце июня средние ставки по вкладам первой «десятки» российских банков обвалились до исторического минимума — 7,45% годовых. Тенденция устойчивая — доходность вкладов снижалась на протяжении всего II квартала 2017 года. И, судя по тому, какой ориентир по ставкам Центробанк установил на июль, в ближайшее время роста доходности вкладов можно не ждать.

В июле ЦБ поднял доходность лишь по срочным вкладам в евро — на 0,065—0,086%. Базовый ориентир по евро-вкладам до востребования снизился на 0,06%. Доходность долларовых депозитов также просела на 0,009—0,195%. Исключением стали вклады в долларах на срок больше года, а также вклады до востребования, ориентир по которым вырос на несколько сотых долей процента.

То же самое касается рублевых вкладов — просели все их виды, кроме вкладов на срок до 180 дней (их базовый уровень вырос на 0,005%, до 8,87%).

Уровень доходности рублевых вкладов до востребования в июле упал относительно мая и июня и составил 7,035%. Доходность по вкладам сроком до 90 дней снижалась начиная с февраля и опустилась за этот срок с 9,262 до 8,651%. Показатель доходности вкладов до 1 года тоже падал — с 9,61% в мае до 9,1% в июле. Та же ситуация со вкладами сроком более одного года — с мая доходность снизилась на 0,554%, до 8,99%.

Главная причина такого провала процентов по депозитам — в ключевой ставке ЦБ, говорят банкиры и финансовые консультанты. В течение прошлого квартала ключевая ставка опускалась два раза, напоминает генеральный директор инвестиционной компании «Форум» Роман Паршин. Все просто: ЦБ стал кредитовать банки под более низкий процент, а вслед за этим кредитные ставки опустили и сами банки. Но из-за этого они уже не могут переплачивать населению по вкладам, объясняет он: «Собственно, у банков нет других вариантов, кроме как снижать доходность депозитов в соответствии с установленными рамками».

Сбербанк проложил дорогу к снижению

«Как и всегда, локомотивами снижения ставок выступают крупнейшие региональные и федеральные участники рынка, за ними подтягиваются остальные», — говорит Паршин. Например, Сбербанк в июне обрушил максимальную ставку розничных депозитов с 7% до 5,6%.

«Совкомбанк» и вовсе ввел по одному из вкладов плавающую ставку, привязанную к уровню ключевой ставки ЦБ. Соответствующий пункт появился в договорах вклада «Максимальный доход», сообщал «Коммерсантъ». А ВТБ Банк Москвы опустил ставки по депозитам юрлиц.

Повышали же доходность отнюдь не многие. Разве что ставки по долларовым вкладам с июня резко повысил новосибирский банк «Акцепт» — с 0,1 до 1,2% годовых. По нескольким видам рублевых вкладов поднял ставки и «Банк Санкт-Петербург».

И накопить, и застраховаться

Общее падение ставок изменило инвестиционные предпочтения граждан: на рынке стали набирать популярность новые инструменты, отмечает директор территориального офиса «Росбанка» в Татарстане Руслан Юлбарисов. По его словам, еще в прошлом году драйвером банковских продуктов стали различные сберегательные программы.

«Отмечу, что в 2016 году произошло несколько важных изменений в подходе банков к предложению накопительных продуктов: в связи с общим снижением ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой клиенты проявляли интерес к финансовым инструментам, которые могли бы принести более существенный доход, чем просто покрыть инфляционные издержки, и вместе с тем обеспечивали бы полную возвратность, — рассказывает Юлбарисов. — Рынок отреагировал на эту потребность: банки стали предлагать комбинированные программы, сочетающие страховые услуги и банковский депозит — инвестиционное страхование жизни. Эта программа предоставляет клиенту комплекс услуг по страхованию жизни и здоровья и дает возможность получить хороший доход от инвестиций в акции ведущих мировых компаний при полной гарантии возврата исходной суммы».

Паршин при всем этом говорит, что низкие ставки популярность депозитов в целом не уронили. «В целом стоит отметить, что существенного негативного эффекта на спрос со стороны населения снижение привлекательности вкладов не оказало. С учетом валютной переоценки с января по май депозиты выросли на 2,7%, что при условии продолжающегося сокращения реальных располагаемых доходов можно назвать неплохим результатом», — говорит он. Однако и оптимизма такое положение дел вряд ли добавит: татарстанская система едва успела остановить падение объема вкладов после краха ТФБ, и теперь ей предстоит новое испытание.