Герман Греф: «Эльвира Набиуллина дает фору всем мужикам!»

«Все-таки по ошибке списанные деньги… Не помню таких ситуаций!»

В самом начале прямого эфира Греф признался, что почти не смотрит телевизор, получая информацию в основном в интернете. В том числе, по его словам, много полезных вещей он узнает из соцсетей, часто там общается и не гнушается пользоваться смайликами («гениальное изобретение!»). Он заверил, что знает все, что люди пишут про Сбербанк…

Всего поступило более 500 вопросов, по словам ведущей эфира Ирэны Понарошку, «было много критики». Немалая часть критики была направлена на списание денег с карточки, в частности, люди жаловались на то, что деньги не были зачислены на счет после внесения наличных в банкомат. Знает ли сам Греф о таких жалобах? Греф в ответ рассказал о том, что в 2015 установил в своем кабинете экран, на котором мониторит обращения клиентов банка и может быть в курсе как позитивных, так и критических замечаний. Причем, согласно этому мониторингу, из всех обращений лишь 5-6% — критика. При этом большей частью виноваты в проблемах клиентов не сотрудники банка, а «сбои в системах». Тем не менее Греф признал, что если его команда может похвастаться налаженной системной мониторинга, то скорость решения проблем пока, увы, хромает.

— Все-таки по ошибке списанные деньги… Не помню таких ситуаций! — невозмутимо стоял на своем Греф.

— Но много комментов на эту тему!

— Каждый будет рассмотрен! — вынужден был пойти на встречу банкир. — Была история: когда клиент внес 50 тысяч на счет, а отразилось 20. И наш работник в итоге потребовал от клиента паспорт и обещал, что решат проблему лишь через две недели. Мы работаем над тем, чтобы отменить необходимость требовать паспорт, но для этого надо изменить инструкцию ЦБ. В тот раз мы решили проблему, был сбой в системе, некорректное отражение средств. И решили, что нужна система, когда у сотрудника имеется возможность моментально проблему решить, у нас везде есть камеры, мы легко устанавливаем истину. Нагрузка транзакций в наших системах за год выросла на 60-70%. К сожалению, все новые нестандартные ситуации. Надеюсь, в 2016-17 годах 90% проблем мы будем решать в одно обращение.

Почему в Чехии ставки дешевле и сочувствует ли Греф пострадавшим от валютной ипотеки

Самым популярным вопросом стал вопрос про ипотеку, в том числе валютную. Во-первых, у Грефа поинтересовались, когда же банк снизит ставки? Греф объявил, что Сбербанк снизит ставки по ипотеке уже с завтрашнего дня, то есть 7 июля. Правда, всего лишь на 0,5%. Помимо этого, банк с 7 июля снизит целый ряд ставок, в том числе по потребительским кредитам — на 2%. Но почему же сегодня ставки по ипотеке в Польше и Чехии в разы дешевле, чем в России? «У нас 18%, у них — 4%!»

— Если вы приедете в Чехию — у нас там есть филиал — мы выдадим вам ипотеку под такие проценты! Это определяет не банк, а макроэкономика. У нас инфляция под 12%, и сделать ипотеку под 3% нельзя. Ставка рефинансирования у нас 10,5%, а чешский ЦБ выдает деньги банкам под 0,5%, а то и с отрицательной для себя доходностью. О чем тут говорить? Мы работаем в разных макроусловиях, — развел руками Греф.

Говоря о проблемах клиентов, столкнувшихся с выплатами по валютной ипотеке после девальвации рубля, Греф заметил, что ему по-человечески жаль состоятельных людей, которые сами управляли своими валютными рисками и пошли на них осознанно, но особых чувств к ним не испытывает. Зато «полное соучастие и сострадание» у банкира вызывают те клиенты, которые пошли на валютную ипотеку, экономя каждую копейку, тем более тогда ставка по валютной ипотеке была ниже.

— У нас, слава Богу, не много ипотечных валютных заемщиков. Мы почти полностью остановили процесс выдачи валютной ипотеки в 2012 году. Нерешенных ситуаций осталось немного. В этом году мы постараемся тему закрыть полностью, — пообещал он. — Но в других банках валютная ипотека составляет до половины портфеля! У них ситуация тяжелее. Почему банки так относятся? Потому что последние два года были тяжелейшими годами не только для клиентов, но и для самих банков — пострадали и заемщики, и банки! И банкам приходится решать вопрос по половине валютного портфеля — это больно. И они стараются пройти между Сциллой и Харибдой. Думаю, для банковского сектора этот год уже полегче, а следующий год будет нормальным, прибыльным для банков.

Будьте осторожны: Сбербанк при выдаче кредита анализирует профили в соцсетях!

Отвечая на вопрос о слишком высоком первоначальном взносе по ипотеке (до 20%) и критику, что «у большинства граждан нет денег для первоначального взноса и можно ли обойтись без него?» — Греф ответил отрицательно, сославшись на причины мирового финансового кризиса в 2007-2009 годах.

— Такой инструмент был в США — мы знаем, чем это закончилось…. Почему нельзя сделать? Потому что если у вас нет средств на первоначальный взнос, даже самый минимальный, значит, у вас нет достаточно средств и на текущую жизнь и вы не сможете обслужить кредит! Это математическая задачка, которая банками решается однозначно. Это всегда риск, ставка по ипотеке без взноса будет выше. Я сам человек, который много лет мучился без жилья, я знаю, что это такое, и чувствителен к ставкам по ипотеке, — вспоминая годы, когда он мыкался, видимо, по съемным квартирам, печально признался Греф. — Это самая дискутируемая ставка. Честно говоря, у нас такая высокая доля в ипотеке, что мы тормозить ее искусственно начинаем. Мы занимаем 60% рынка, и это ненормально! В мире прецедентов нет, чтобы одна организация стольких кредитовала. Мы — маркет-мейкеры. При первой возможности снижать ставку — снижать стараемся. Госпожа Набиуллина объявила, что цель ЦБ — инфляция в 4%. Думаю, в конце концов 4% удастся достигнуть. И ЦБ будет снижать инфляцию, а значит, в первую очередь и ставки по ипотеке будут падать и ипотека будет все более доступной.

Кроме того, в рамках прямого эфира Греф неожиданно признался в том, что его банк, как он «подозревает», уже сегодня при выдаче любых кредитов анализирует… профиль «ВКонтакте» и других социальных сетях: «Боюсь расстроить, мы уже это делаем…».

«Госпожа Набиуллина объявила, что цель ЦБ — инфляция в 4%. Думаю, в конце концов 4% удастся достигнуть. И ЦБ будет снижать инфляцию, а значит, в первую очередь и ставки по ипотеке будут падать и ипотека будет все более доступной». Фото fedpress.ru

Почему Сбербанк не умеет кредитовать МСБ и стартапы?

Греф также признался, что очень недоволен системой кредитования малого бизнеса в Сбербанке, и обещал провести модернизацию этой системы, результаты которой будут уже в следующем году.

— Мы сделали хорошие продукты для МСБ. Но упустили кредитный процесс…. Мы уже поменяли руководство блока корпоративного бизнеса, поставив перед ним задачу — радикальное изменение кредитного процесса для МСБ. И с конца 2016 года бизнес начнет это ощущать, — обещал глава Сбербанка.

Помимо кредитования МСБ Сбербанк также «не умеет кредитовать стартапы», признался Греф. Но добавил, что кредитовать стартапы в РФ сегодня не умеет и ни один другой российский банк:

— Кредитование стартапов требует создания финансовой инновационной среды. У нас подписаны предварительные соглашения о партнерстве с продвинутым в этом вопросе Silicon Valley Bank. И надеемся, после размещения в Сколково создадим СП с этим банком и сможем перенять у них опыт.

Три «если» Грефа, благодаря которым рубль может укрепиться

Любопытный (хотя и предсказуемый для главы Сбербанка) ответ Греф дал касательно правил сбережения в нестабильных условиях. Как и ряд других экономистов и политиков РФ, близких к властям вообще и к ЦБ в частности (Эльвира Набиуллина — его бывшая подчиненная), Греф уверен в будущем рубля! А вот в будущем британского фунта и евро — совсем не уверен. И хранить сбережения он предлагает, несмотря на волатильность рублевой валюты, в… рублях! И самым надежным способом считает депозиты. Впрочем, он оговорился, что все зависит от того, «сколько у вас денег и чем вы занимаетесь, и в какой валюте живете».

— Ну вот у нас 100 тысяч рублей и мы боимся, что доллар взлетит! — не выдержала Ирэна Понарошку.

— 100 тысяч держите в рублях, — мгновенно и ничуть не смутившись ответил Греф, прекрасно зная, что всего полтора года назад эти самые 100 тысяч одномоментно потеряли половину своей стоимости. И тут же выразил уверенность в будущем «деревянного». — На мой взгляд, рубль имеет тенденцию к укреплению. Но вот если у вас 10 млн рублей, желательна диверсификация вложений в разных валютах. Доллар у нас самая востребованная валюта, могу посоветовать швейцарский франк, норвежскую крону и сингапурский доллар.

«С «Брекзитом» судьба евро не определена. Да, для профессионального инвестора окно открылось. Но непрофессионалам не рекомендовал бы ни евро, ни фунт». Фото equitise.com

Евро? Если вы имеете какую-то часть трат в евро — надо иметь и сбережения в евро, — вынужден был согласиться Греф. Но при этом добавил, что евро достаточно волатильно сегодня (а рубль по отношению к доллару и тому же евро, стало быть, нет?).

— С «Брекзитом» судьба евро не определена. Да, для профессионального инвестора окно открылось. Но непрофессионалам не рекомендовал бы ни евро, ни фунт, — добавил Греф.

Упадет ли иностранная валюта (прежде всего, конечно, доллар и евро) к рублю? Этого Греф не знает. Все зависит от цены на нефть, а какой она будет, он не знает тоже… (И при этом, однако, отчего-то уверен, что рубль имеет тенденцию к укреплению!)

— Если цена на нефть будет в тренде свыше 60-65 долларов за баррель, рубль будет укрепляться. Если будет разрешен геополитический конфликт с Украиной — рубль отскочит. Два главных фактора. Ну и если правительство РФ объявит амбициозный план реформ — то же самое, рубль укрепится, — размышлял Греф, даже не заметив противоречий между выше отмеченной уверенностью в укреплении рубля и аж трех «если», при каковых этот рубль должен укрепиться!

«Недавно дочке захотелось куклу, у меня ни копейки не было!»

Рассказал Греф о своих прогнозах по будущему наличных денег и криптовалюты, хотя признался, что не любит давать долгосрочных прогнозов. По его мнению, «в обозримом будущем наличные останутся, но пользоваться ими будет все большим анахронизмом. Сам Греф пока пользуется, но очень редко.

— Бывает, что я выхожу без карточки в парк с детьми. Недавно дочке захотелось куклу, у меня ни копейки не было! Но продавец, узнав, что на моем телефоне есть «Клиент Сбербанка», предложил перечислить деньги за 20 секунд — и я совершил покупку. Так что можно даже без денег гулять! — признался банкир.

На вопрос-претензию возмущенной ведущей, почему его банк при переводе средств с одной карты Сбера (полученной в одном регионе) на другую карту Сбера (полученную в другом регионе) берет немаленькие проценты, Греф невозмутимо заметил, что перевод денег «имеет свои затраты», и создание систем по переводу денег и наличных — тоже «затратная история». Сбербанк же ориентируется на рынок. Стоимость межрегионального перевода в Сбере, между тем, никак не высокая — «всего 1%», и этот процент Греф все-таки обещал постепенно снижать.

— Есть ситуация повышенных процентных платежей, она связана с «антиотмывочным законодательством», тяжелая история. Там есть неприятные правила, которые мы вынуждены соблюдать. Мы, скорее, будем отменять платежи за трансграничные и региональные переводы. А вот наличные — очень затратная история. Мы должны их перевозить, хранить, сопровождать, заправлять в банкоматы. Больше всего банки не любят наличные, это очень дорого. В будущем «наличные» будут дорожать, а безналичный мир будет близок к бесплатности, — заявил Греф.

Что же касается криптовалюты, которая «у нас умерла, не родившись», в частности, биткоинов, Греф признался, что у него и самого есть «какое-то количество биткоинов», и относится он к криптовалюте как к перспективному «технологическому чуду». У криптовалют «громандные перспективы», поэтому нездорово запрещать эксперименты с ними, считает глава Сбербанка. Сам он в то же время не думает, что мир уже сегодня готов к массовому использованию криптовалют, но необходимо разрешить людям экспериментировать с ними, чтобы понять позитивные и негативные стороны.

«Власти Советского Союза в свое время открыто похитили чужие деньги»

С мнением одного пенсионера, не пора ли Сбербанку рассчитаться с людьми по долгам 1991 года, да еще и с коэффициентом 1 к 150, с погашением процентов по ним («мы не гордые, возьмем и акции Сбербанка!»), Греф неожиданно согласился, но добавил, что решать вопрос по долгам должно государство:

— Сбербанк вместе со вкладчиками был ограблен абсолютно неквалифицированной политикой властей в тот период времени. Из банка просто изъяли средства, пострадали и банк, и вкладчики. Конечно, СССР не думал о том, какую травму нанесет всей системе доверия банковской системы. Разово решили проблему, но на десятилетие родили недоверие. Да, нечестно, аморально так отбирать деньги. Это грабеж, открытое похищение чужого имущества. Власти Советского Союза в свое время открыто похитили чужие деньги.

«Конечно, СССР не думал о том, какую травму нанесет всей системе доверия банковской системы. Разово решили проблему, но на десятилетие родили недоверие. Да, нечестно, аморально так отбирать деньги». Фото Максима Платонова

Греф-папа — не папа, а полицейский, илиЗачем нужно читать «Дочковедение»

Спросили у Грефа и о его личной жизни. Выяснилось, что Герман Оскарович — внимательный отец, и когда остается с детьми, выключает все свои телефоны и мессенджеры (с этим его высказыванием, кстати, противоречит его же история про прогулку без копейки в кармане! — см. выше). Банкир считает, если человек некачественно проводит свободное время с детьми, — это преступление перед детьми. В то же время Греф признался, что по времени выходит так, что семья у него лишь на третьем месте (после работы и «саморазвития»). Именно поэтому он время, выделенное детям, старается тратить качественно. С детьми он — не «полицейский», и даже не может их ругать.

— Дети у нас понимающие. Две дочки, разница в 2 года, они постоянно в состоянии конфликта между собой, моя задача — выводить их из этого состояния. Пробелы в области воспитания детей у меня есть. Но мне в общественных местах больно смотреть, как родители общаются с детьми. Они их любят, но то, что они порой делают, это результат ужасного комплекса, унаследованного от родителей. Я бы порекомендовал отцам почитать много разных книг, как воспитывать детей. Недавно прочитал очень интересную книгу — «Дочковедение»!

Помимо двух дочек у Грефа недавно родился еще один ребенок, мальчик. В итоге некоторое время он был «молодым невысыпающимся отцом».

«Все стоны о том, как тяжела жизнь, — первый признак, что человек не осознал, насколько счастливо его существование сегодня»

Говоря о перспективах работы в Сбербанке (сам Греф как-то заявлял, что человек не должен в одном месте работать больше пяти лет. Интересно, что на это возразил бы его бывший шеф Владимир Путин...), банкир признался, что не сильно любит строить плацдарм для себя, главной же своей задачей пока дсчитает формирование себе замены, преемников и команды, а что делать с контрактами, решать акционерам. Напомним, что Греф работает главой Сбера с 2007 года.

«Женщины лучшие лидеры, чем мужчины. При абсолютно равных резюме я бы отдал предпочтение женщине, а не мужчине. Посмотрите, глава Центробанка Эльвира Набиуллина, очевидно, дает фору всем мужикам!» Фото Максима Платонова

— Может возглавить Сбербанк женщина? — поинтересовалась ведущая

— Конечно! И это было бы здорово! Женщины лучшие лидеры, чем мужчины. При абсолютно равных резюме я бы отдал предпочтение женщине, а не мужчине. Посмотрите, глава Центробанка Эльвира Набиуллина, очевидно, дает фору всем мужикам! Думаю, что если бы президентом Сбербанка стала женщина — было бы здорово, — заявил он.

Среди заместителей Грефа в команде Сбербанка — лишь две женщины: Светлана Сагайдак и Белла Златкис — в общем, «запомните этот твит».

В финале прямого эфира Греф высказал пару своих мыслей о философии счастья.

— Не надейтесь, что кто-то вас осчастливит, своей жизнью надо управлять самостоятельно. Никакой хороший руководитель, ни один лидер страны не сделает вас счастливыми![…] Счастье — психология и химия в вашей голове. Все стоны о том, как тяжела жизнь, — первый признак, что человек не осознал, насколько счастливо его существование сегодня, — заявил глава Сбербанка, отчасти дав, по-видимому, и завуалированный ответ критикам сегодняшней политической системы, в том числе и оппозиционерам.