Путин отсек «ростовщиков» от маткапитала

С начала реализации закона средствами МСК в Татарстане распорядились 125 796 семей на сумму 41,9 млрд рублей

Путин отсек «ростовщиков» от маткапитала

После того как отгремела история ареста совладельца «Центра микрофинансирования» Павла Сигала, Владимир Путин подписал изменения в закон, согласно которым средства материнского капитала нельзя использовать для погашения жилищного займа, полученного от микрофинансовой организации. Как выяснилось, таким образом власти отдали на откуп банкам фактически треть рынка. Неудивительно, что среди экспертов, опрошенных «Реальным временем», новый порядок находит как сторонников, так и оппонентов.

ФО отсекли, КПК зажали

В марте президент РФ Владимир Путин подписал изменения в закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Новые поправки, по сути, означают, что средства материнского капитала уже нельзя использовать для погашения основного долга и уплаты процентов по займу на приобретение или строительство жилья, если договор займа был заключен с микрофинансовой организацией (МФО).

Новым законом также установлено дополнительное требование к кредитным потребительским кооперативам, чтобы их жилищные займы можно было погашать средствами маткапитала: они должны работать не менее трех лет с момента государственной регистрации. На уже заключенные гражданами договоры жилищного займа с МФО и потребкооперативами положения нового закона не распространяются.

Ранее средства маткапитала можно было направить на погашение жилищного займа, выданного кредитной, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом либо иной организацией, предоставляющей такой заем под залог приобретаемого жилья. Стоит отметить, что новым законом «иные организации» также исключены из этого списка.

Средства маткапитала нельзя использовать для погашения основного долга и уплаты процентов по займу на приобретение жилья, если договор займа был заключен с МФО

Особая нелюбовь к МФО?

В пояснительных материалах к законопроекту ранее приводилась статистика МВД по преступлениям, связанным с незаконным обналичиванием маткапитала: согласно данным за 2010-2013 годы, 23% от общего числа таких нарушений приходилось на использование маткапитала для погашения ипотечных займов от МФО. Как тут не вспомнить нашумевшее дело некогда одного из крупнейших игроков на рынке микрофинансирования — вице-президента «Опоры России», совладельца УК «Центр микрофинансирования» Павла Сигала.

Напомним, Сигал был арестован в 2013 году по подозрению в мошенничестве с материнским капиталом на сумму 10,5 млрд рублей. Позднее сумма ущерба была снижена до 29 млн рублей. В итоге уголовное дело развалилось, а в октябре 2014 года предприниматель вышел на свободу.

Редакция «Реального времени» попросила бизнесмена прокомментировать новый законопроект.

— Это нелогичные шаги: почему МФО запретили, а кооперативам и банкам можно? Ведь все эти три вида финансовых структур работают по очень сходной методике. Если этот закон принят, то МФО должны соблюдать его, и я думаю, нормальные МФО будут соблюдать. Другого варианта нет, — заявил Сигал нашему изданию.

При этом он подчеркнул, что махинаций с маткапиталом МФО не осуществляют. «Это легенда или недобросовестная информация некоторых структур — не буду их называть — о том, что материнский капитал может пойти на нецелевое использование», — отметил он.

— Сама схема такова: мать должна купить недвижимость или долю недвижимости, получить право собственности. Потом документы предоставляются в пенсионный фонд, он их проверяет, а в последние несколько лет проверяется и факт наличия этой недвижимости. И только после этого деньги начисляются банку или кооперативу, который выдал заем на приобретение этой недвижимости, — рассказал Сигал. — О каком нецелевом использовании может идти речь? Нецелевое использование может быть, только если в сговоре находятся финансовая организация, банк или кооператив, регистрационная палата, пенсионный фонд, — наверно, такие случаи есть. Или бывает, когда все участники недобросовестные. Например, есть группа мошенников, а все остальные халатно относятся к своим служебным обязанностям: пенсионный фонд не проверяет, регистрационная палата выписывает фиктивные документы, не вникая в их суть, и так далее.

Павел Сигал: «Почему МФО запретили, а кооперативам и банкам можно? Ведь все эти три вида финансовых структур работают по очень сходной методике»

По словам Сигала, есть некоторые силы, которые хотели бы наложить запрет в целом на деятельность МФО. «Но тогда запрещайте вообще: никакого улучшения жилищных условий или никакого кредита. Вот нет кредита и все: просто мать покупает недвижимость, а пенсионный фонд ей возвращает деньги. Но в законе прописано, что материнский капитал может идти на погашение процентов по кредитам и займам, полученным на приобретение недвижимости», — подчеркнул он.

41 миллиард на жилье

Газета «Реальное время» запросила статистику Пенсионного фонда РТ по выдаче сертификатов маткапитала за последний год. Напомним, что в 2015 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей (против 429 408,5 рубля в 2014 году).

С момента запуска программы маткапитала (то есть с 2007 года) в Татарстане принято 177 213 заявлений на распоряжение средствами материнского капитала, по которым выдано 174 499 сертификатов. При этом всего с начала реализации закона средствами МСК в РТ распорядились 125 796 семей на сумму 41,9 млрд рублей.

По большей части эти деньги пошли на улучшение жилищных условий: 120 216 семей распорядилось 41,77 млрд рублей именно так, отмечают в пресс-службе татарстанского отделения ПФР. Из 41,77 млрд рублей на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитным договорам для приобретения (строительства) жилья независимо от возраста ребенка — 105 152 семьи, в том числе по программе Госжилфонда РТ на сумму почти 3,7 млрд рублей.

По данным ПФР по РТ, 105 152 из 125 796 татарстанских семей, получивших сертификаты, использовали их для погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам на приобретение жилья

«Это удар по обналичиванию маткапитала»

Роман Егоров, собственник КПК «Центральная сберкасса», являясь противником нецелевого использования маткапитала, поддерживает законодательные нововведения.

— Займы, которые предоставляются микрофинансовыми организациями, обычно даются на короткий срок и под значительные проценты, поэтому говорить о какой-либо деловой активности в связи с приобретением жилья, наверное, не приходится — это все-таки искусственная схема, — отметил он.

Егоров поддерживает ограничение для кредитно-потребительских кооперативов, существующих менее трех лет. «Кооператив, существующий более трех лет, дорожит своей репутацией очень сильно, у него свои постоянные клиенты, и в мошеннических схемах он вряд ли будет участвовать. Это достаточно объективно, и не для этого создаются КПК. Это, скорее, метод для фирм-однодневок, — отмечает он, добавляя, что КПК «Центральная сберкасса» маткапиталом не занимается.

Тем не менее, по словам Егорова, поддержка банков за счет ужесточения отношения к КПК и МФО заметна. И несмотря на то, что собеседник согласен с нововведениями, многие законы, принятые правительством относительно КПК, он не одобряет.

— В декабре были изменения в гражданском кодексе: проценты по займам от банков не облагались по повышенной ставке НДФЛ, а у КПК – облагались. Вот это напрямую влияет на прибыль КПК, — пояснил он. — И в этом случае я бы сказал о некотором «удушении» КПК.

По словам Егорова, очевидно, что закон пролоббировали крупные банки, учитывая ситуацию, которая произошла 17 декабря 2014 года, — ключевая ставка ЦБ резко повысилась, и банки должны были повысить свои ставки.

КПК и МФО вступили на конкурентный рынок с банками, у которых инструментов лоббирования гораздо больше, отмечает эксперт

— В этих условиях КПК и МФО вступили на конкурентный рынок с банками, у которых инструментов лоббирования гораздо больше, и на этом поле сражаться очень тяжело. Мы видим, что ЦБ РФ движется в сторону укрупнения банковской сферы и постепенного «выдавливания» микрофинансирования с российского рынка, — подчеркнул собеседник. — Если совсем еще недавно банки всерьез совсем не рассматривали МФО как конкуренцию банковской системы — об этом даже смешно [было] говорить, — то после резкого повышения ключевой ставки банки стали смотреть в эту сторону и лоббировать вот эти законопроекты.

Тем не менее, Егоров считает, что на МФО это сильно не скажется, а больше коснется людей, которые хотят обналичить маткапитал. Для них это будет «прямой удар», потому что МФО относится «менее щепетильно» к обналичиванию маткапитала, и сделать это через них легче и быстрее, пояснил корреспонденту «Реального времени» Егоров.

Лишь треть рынка обналичивания приходилась на МФО

Эксперты, опрошенные «Реальным временем», едины во мнении, что новый закон поможет избежать нецелевого использования средств маткапитала.

Фарид Шабаев — генеральный директор компании «Брокер Альянс»:

— На сегодняшний день есть два направления использования материнского капитала — в счет погашения первого взноса ипотечного кредита и в счет погашения имеющегося кредита на жилье. Но обязательное условие и в первом, и во втором случае — наличие в жилье доли у ребенка, на которого выдается материнский капитал. Но по статистике 70% клиентов не предоставляют подтверждающий документ. Когда клиент использует материнский капитал в счет погашения кредита, банкам следовало бы информировать его о том, что ему необходимо предоставить документ о наличии доли у ребенка в пенсионный фонд и в какие сроки. Но по большому счету ни банки, а соответственно, ни клиенты этого не делают.

Помимо несоблюдения правил использования материнского капитала, наблюдается также нецелевое использование денежных средств. На мой взгляд, новые поправки в законе могут ограничить возможность обналичивания материнского капитала на 50%. Через МФО проходило лишь 30% сделок по обналичиванию материнского капитала — большинство подобных сделок проходило через банки, зачастую не связанные с программами ипотеки.

Андрей Савельев — директор «НЛБ-Недвижимость»:

— Сегодня каждая третья банковская ипотека оформляется с материнским капиталом. Единичны случаи, когда оформляется сделка с привлечением МФО, ставка там намного выше.

Говоря о новых поправках к закону, стоит вспомнить, что материнский капитал изначально нельзя было использовать на погашение ипотеки. Но отдельный указ президента все же дал такую возможность. Она будет препятствовать обналичиванию материнского капитала. Это была лазейка в законодательстве, когда люди брали ипотеку в размере материнского капитала и обналичивали его через МФО. Когда клиент берет ипотеку для реальных целей, таких как покупка дома, доли в квартире, просто квартиры, то он обращается в банк, поскольку процентная ставка у МФО очень высокая. Любая сделка через МФО де-юре несет нагрузку, а де-факто не несет. В МФО идут те, кто не может подтвердить свой доход, потому что все банки сейчас рассматривают не НДФЛ, а справки по форме банка.

Когда клиент берет ипотеку для реальных целей, таких как покупка дома, квартиры, то он обращается в банк, поскольку процентная ставка у МФО очень высокая

Обналичиванию бой

Карина Халикова — специалист по ипотеке АН «Авангард-Риэлт»:

— В своей работе мы сотрудничаем только с банками, не привлекая МФО. На сегодняшний день 50% материнского капитала попадает на жилищный рынок. Большое число обращений с целью обналичивания сертификата поступает в нашу компанию, но мы этим не занимаемся.

На мой взгляд, новая поправка в законе ограничит возможность обналичивания материнского капитала. Чтобы он использовался по назначению, не помешало бы уменьшить ставку по кредиту на ипотеку. Скажем, придумать акцию для обладателей соответствующего сертификата.

В большинстве случаев банки не принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса, а советуют по факту совершения сделки использовать его. Это связано с длительностью рассмотрения заявки и риском, связанным с возможной неплатежеспособностью клиента.

Валерий Абсалямов — директор ЦДН «Валери»:

— Этот год будет сложным для жилищной составляющей. Имеющиеся ипотечные программы очень сложные. Меры, которые предпринимаются для улучшения ситуации, касаются только программ долевого строительства. Но есть большущий рынок вторичного жилья, и много тех, кто хочет приобрести готовое жилье, а пока в этом направлении просвета не видно, хотя на сегодняшний день более 80% материнского капитала попадает на жилищный рынок.

Говоря о новой поправке в законе, касающегося улучшения жилья посредством материнского капитала, то ее принятию поспособствовал беспорядок в сфере МФО. На мой взгляд, в структуре МФО, в частности их махинациях с материнским капиталом, прослеживается оттенок криминала. В условиях сложной экономической ситуации, когда каждый рубль на счету, чтобы ограничить нецелевое использование бюджетных средств, инициируются подобные поправки.

Фото: revda09.ru, fedpress.ru, kazan.bezformata.ru, offers.megadoski.ru, nedv.ru, Роман Хасаев

Алиса Разумовская, Гузель Шамилова