ЦБ хочет больше прав: банки могут потерять самостоятельность в привлечении залогов
Эксперты отмечают, что на пересмотре политики регулятора могли сказаться провалы «Татфондбанка» и «Югры»
Центробанк хочет больше рычагов по регулированию банковских сделок: он добивается права налагать мораторий на операции с залогами по кредитам. Реальная стоимость залогов часто оказывается намного ниже задекларированной, а это повышает риски для вкладчиков, считает ЦБ. Проблема неликвидных активов появилась далеко не вчера, однако сейчас ситуацию подогревает крушение крупных банков.
Как Набиуллина озаботилась проблемными залогами
О планах ЦБ ужесточить контроль над банками в четверг на Международном финансовом форуме в Санкт-Петербурге рассказала глава регулятора Эльвира Набиуллина. По ее словам, расширение надзорных функций необходимо в интересах вкладчиков — это поможет пресекать незаконные операции по выводу активов.
ЦБ, сказала Набиуллина, будет добиваться права ограничивать сделки банков с залогами. Пока такое право у него есть лишь в части банковских операций. К примеру, регулятор может вводить ограничение на привлечение вкладов. «Проблема возникает, когда накануне краха через залоговую массу выводятся активы. Поэтому Центральный Банк будет добиваться права ограничивать не только банковские операции в рамках мер надзорного воздействия, но и операции с залогами», — заявила глава ЦБ.
Залог, считает Набиуллина, не должен быть аргументом, который позволяет кредитовать неплатежеспособные компании, как это бывает сейчас. Поэтому банкам в принципе лучше пересмотреть отношение к таким активам. «Мы видим, что многие банки, выдавая кредит, сразу рассчитывают на реализацию залогов как источника погашения кредитов. Это в корне, на наш взгляд, неправильно, потому что источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика, — сказала председатель Центробанка. — В противном случае банковская система может превратиться в один большой ломбард».
У проблемы есть и другая сторона: Набиуллина отметила, что реальная цена залогов часто оказывается гораздо ниже задекларированной. За счет раздутой стоимости залогового имущества недобросовестные участники рынка могут занижать размер резервов на потенциальные потери. Поэтому учитывать залоги при расчете резервов имеет смысл только в том случае, если у ЦБ появится право вводить мораторий на залоговые операции, заявила глава регулятора.
«Татфонд» и «Югра» заставили ЦБ задуматься
Неликвидные активы на балансе банков — ситуация отнюдь не новая, просто раньше ее можно было не замечать, говорит генеральный директор микрофинансовой компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Обратить на нее внимание ЦБ пришлось из-за роста нагрузки на фонды АСВ и самого регулятора в связи с банкротствами крупнейших игроков.
«Самым ярким примером на сегодняшний день является «Татфондбанк» и банки-сателлиты, но готов спорить, они далеко не последние. В частности, сейчас решается судьба «Югры», входящей в топ-30, — говорит он. — Существовала ли проблема раньше? Безусловно, но с учетом того, что в основном банкротились относительно небольшие организации, на нее можно было закрывать глаза. Теперь это делать все сложнее, и неликвидные активы становятся настоящей головной болью для конкурсных управляющих».
Проблемы, связанные с оценкой залогов, в российской банковской практике действительно возникали. После краха «Югры» представители ЦБ заявили, что достоверность источников капитала банка и цена залогового имущества сомнительна. Залоговые активы «Татфондбанка» тоже становились причиной судебных разбирательств, правда, в этом случае речь почти всегда шла не о завышении стоимости, а о выводе обеспечения по кредитам. Сейчас АСВ оспаривает множество сделок, в результате которых банк накануне краха списал залоговое имущество. Буквально на днях Арбитражный суд РТ рассматривал дела о расторжении договора залога между «Татфондбанком» и Госжилфондом при президенте РТ.
Кредитовать станут осторожнее?
По мнению Шустова, с технической точки зрения сложностей с реализацией инициативы ЦБ возникнуть не должно, так как регулятор и сейчас получает от банков информацию по залогам. Потребуется лишь создать индикаторы, по которым можно будет отследить факт завышения их стоимости.
«Другой вопрос в том, что каждый такой выявленный случай будет требовать проверки, применения административных ресурсов. Это накладно, очевидно, что все эти затраты ЦБ будет перекладывать на плечи самих банков. К чему это приведет? Приведет это к росту стоимости ставок в сфере залогового кредитования и повышению требований к предметам залога», — опасается Шустов.
Вряд ли можно однозначно проводить параллель между залогами и кредитными ставками, но вот объемы кредитования могут упасть, считает партнер FCG Николай Леман. В целом, говорит он, надо признать, что ситуация с оценкой стоимости обеспечения по ссудам весьма неоднозначная, но как ЦБ собирается регулировать ее «в ручном режиме», пока непонятно.
Регулятор, к слову, уже ведет работу по собственной переоценке стоимости залогов по ссудам. В мае «Ведомости» сообщали, что этим с недавних пор стала заниматься служба ЦБ по оценке рисков. Там считают, что в отдельных случаях банки могли завышать реальную стоимость залогового имущества от 1,5 до 100 раз. Количество таких нарушений в ЦБ не называли.