Ренат Шакиров, банк «Аверс»: «На рынке банковских услуг применяются не революционные, а эволюционные методы»
Почему ипотека без первоначального взноса всегда дороже традиционной, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных и будут ли банки снижать процентные ставки по ипотечным кредитам. Обо всем этом в интервью «Реальному времени» рассказал заместитель председателя правления ООО «Банк «Аверс» Ренат Шакиров.
«Линейка ипотечных продуктов банка «Аверс» закрывает все необходимые потребности»
— Ренат Асгатович, весной банк «Аверс» запустит какие-то новые акции для своих клиентов?
— Самая главная новость и событие для наших клиентов — обновление нашего сайта. Он стал более динамичным, современным, отвечающим требованиям наших клиентов.
Что касается акций. Как вы помните, мы с зимы проводили акцию по бескомиссионному снятию наличных по карте нашего банка в банкоматах других банков. Принято решение о продлении этой акции до 30 июня.
Еще хотел бы представить наш новый проект, который мы сейчас реализовали. Теперь информацию о своем кредите, карте или депозите можно получить, позвонив в контакт-центр банка и назвав кодовое слово. Таким образом можно уточнить баланс карты, операции по карте, размер платежа по кредиту или срок окончания вклада. Предварительно для подключения этой услуги надо написать заявление в офисе банка. В ближайшее время наши клиенты получат смс-информацию о новой услуге.
«Самая главная новость и событие для наших клиентов — обновление нашего сайта»
— А произошли ли какие-то изменения в продуктовой линейке банка?
— Сейчас по потребительскому кредитованию у нас ставка от 13,9% до 16,5% годовых по продукту «Премьер» для сотрудников предприятий группы компаний «ТАИФ». Процентная ставка определяется индивидуально согласно внутренним нормативным документам и методикам банка. При этом максимальная сумма в размере 1 млн рублей, которую можно взять в кредит без обеспечения, сохранена. Срок этого кредита — до 5 лет. Ставка может снизиться на 0,5%, если у клиента имеется положительная кредитная история в нашем банке (при этом ставка не может быть ниже 13,9%). Ставка повышается на 2% при отказе заемщика от добровольного страхования жизни или страхования автомобиля от угона и ущерба (КАСКО).
— В прошлом году банк проводил акцию по снижению процентной ставки по ипотечным продуктам. Не планируется ли возобновить ее?
— Теперь эта акция стала не временной, а постоянной. Сотрудники группы компаний «ТАИФ» могут получить ипотечный кредит или перекредитоваться по ставке 11,5%. Сумма кредита по ипотечной программе «Приоритет» — от 300 тыс. до 15 млн рублей. Срок — от 1 года до 30 лет. Первоначальный взнос — от 15% годовых. В качестве обеспечения выступает залог приобретаемого объекта недвижимости. Надбавка к процентной ставке в размере 1% начисляются при приобретении жилья с суммой сделки, отличающейся в меньшую сторону от стоимости залога, указанной в отчете независимого оценщика, более чем на 30%. Кредит подорожает на 0,2% при покупке квартиры до завершения строительства объекта долевого участия и оформления ипотеки в пользу банка на построенный объект недвижимости. На 3% вырастет стоимость кредита без добровольного страхования жизни (ДСЖ). Для остальных категорий клиентов процентная ставка по ипотечным программам снижена до 12%. По программе «Квадраты счастья» для приобретения жилья можно взять кредит в размере от 300 тысяч до 15 млн рублей на срок от 1 года до 20 лет. Размер первоначального взноса — от 20% и от 50% — для ИП и клиентов, подтверждающих доход справкой по форме банка. Действуют такие же надбавки к процентной ставке, как и в программе ипотечного кредитования «Приоритет».
— Имеют клиенты банка «Аверс» возможность выбрать вид платежа по кредиту?
— Да, по ипотеке у нас есть возможность выбирать форму платежа — дифференцированный или аннуитетный. Аннуитетный платеж производится равными долями в течение всего периода выплаты кредита. Но у него есть особенности. Основной упор делается на погашение процентов по кредиту, которые в первые месяцы занимают основную долю выплат. С течением времени доля процентов в платеже снижается, а доля основного долга увеличивается. Обычно на начальном этапе основной долг погашается медленно, соответственно, переплата по кредиту выше, чем по другой схеме — дифференцированный платеж. При дифференцированной схеме оплата кредита выглядит иначе: основной долг делится на равные части (обычно по месяцам), а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Таким образом, оплата кредита осуществляется как бы по убывающей, и размер платежа уменьшается в зависимости от степени погашения кредита. Наши клиенты при выборе кредитного продукта могут зайти на сайт банка, воспользоваться калькулятором кредитов и взвешенно и обдуманно выбрать продукт и вид платежа с учетом своих финансовых возможностей.
— Могут ли в ипотечной линейке банка «Аверс» появиться новые продукты?
— Недавно как раз появился новый ипотечный продукт — «Особая ипотека». Этот кредит позволяет приобрести машиноместа и нежилые помещения в жилом комплексе «Флагман» на пр. Победы в Казани. Можно взять в кредит от 100 тыс. до 15 млн рублей на срок до 15 лет. При этом процентная ставка составляет от 7,9% годовых до 8,4% в зависимости от срока кредита. Размер первоначального взноса — от 10%. Этот продукт будет интересен как жителям этого жилого комплекса, так и близлежащих домов.
У нас создана широкая линейка ипотечных продуктов. Это и кредит «Квадраты счастья», по которому можно приобрести жилье на первичном рынке, и программа «Новые возможности» для приобретения дачного дома с земельным участком, комнаты, доли в квартире или доме, а также земельного участка, в том числе с объектом незавершенного строительства, парковочного места или гаража. Для сотрудников группы компаний «ТАИФ» действует программа «Приоритет», которая включает совокупность этих программ. Если надо получить кредит под залог недвижимости, можно воспользоваться программой «Пора действовать». По программе рефинансирования кредитов «Перезагрузка 2.0» те, кто получил ипотечный кредит по высокой ставке, могут обратиться в наш банк и оформить кредит на более интересных условиях, снизив процентную ставку, и таким образом, сократить нагрузку на семейный бюджет. Я заметил такую тенденцию. Клиенты при рефинансировании ипотечного кредита стремятся сократить срок кредита. Но при этом, если они производят рефинансирование в нашем банке, размер ежемесячного платежа у них не увеличивается, а сохраняется на прежнем уровне.
«Ипотечный портфель банка «Аверс» по итогам 2016 года прирос на 1 млрд 200 млн рублей»
Из порядка 600 работающих в России банков хорошо, если два десятка имеют собственные ипотечные продукты. Наш банк имеет возможность работать по собственным программам, что отличает его от других банков. Ипотечный портфель банка «Аверс» по итогам 2016 года прирос на 1 млрд 200 млн рублей. Это хорошая динамика. По размеру ипотечного портфеля мы среди республиканских банков вышли на 2-е место. Наша ипотечная линейка закрывает все необходимые потребности. Ее корректировка может быть связана только с изменением процентных ставок.
«Процентные ставки по ипотечным кредитам продолжили свое движение вниз»
— Недавно Сбербанк спрогнозировал в 2017 году рост ипотечного рынка России на 30%. Вы согласны с таким оптимистичным прогнозом?
— Сейчас складывается уникальная ситуация: цены на реализуемые объекты недвижимости имеют не максимальное значение и находятся на довольно низком уровне. А процентные ставки по ипотечным кредитам продолжили свое движение вниз. Связано это, в основном, со снижением ключевой ставки Банка России, от которой «отталкиваются» ставки по ипотечным продуктам. Ключевая ставка движется в сторону уменьшения. В марте она снизилась до 9,75%. ЦБ принял такое решение на фоне сокращения инфляции. В условиях относительно низкой стоимости объектов недвижимости, когда есть возможность приобрести их по приемлемой процентной ставке, прогнозы Сбербанка имеют вероятность сбыться. Мы посмотрели объем выдачи ипотечных кредитов по РФ. Он существенно вырос. Понятно, что «локомотивом» выступала «первичка» и госпрограмма. Но, с учетом текущей ситуации, в этом году, думаю, позитивный тренд сохранится.
— Некоторые банки после отмены программы госсубсидирования ипотеки начали внедрять ипотечные программы без первоначального взноса. Получат ли они широкое распространение у банков?
— Здесь есть определенное лукавство. На самом деле, это ипотека не без первоначального взноса. Такой продукт банк чаще всего реализует вместе с застройщиком. Застройщики сами готовы вносить за клиента определенный первоначальный взнос, но при этом они повышают стоимость квадратного метра. Поэтому некорректно говорить, что первоначального взноса нет. Просто его вносит юрлицо — застройщик. Во-вторых, любой кредит, который выдан без первоначального взноса, имеет более высокий риск дефолта. Чем меньше клиент вкладывает ресурсов в бизнес-проект, а ипотечный кредит — это тот же бизнес-проект, тем быстрее он может выйти из него, не потеряв средств. Если не будет инвестиций со стороны самого клиента, у него имеется больший соблазн выйти из проекта с минимальными потерями. Такой риск-аппетит не многие банки готовы принять. И этот риск-аппетит всегда влияет на процентную ставку. У таких кредитов заложена более высока процентная ставка. Для физлица такой вариант я назвал бы более рискованным и дорогим.
«Своеобразный посыл для банков — направленность политики государства в ипотечном кредитовании»
— Как влияет на рынок снижение ставок Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)? В марте оно уменьшило ставки по ипотечным кредитам до минимального уровня за всю историю существования жилищного кредитования в России.
— Во-первых, ставки, предложенные АИЖК, рыночные, применен механизм их градации в зависимости от размера первоначального взноса. По нашему опыту могу сказать, что средний размер первоначального взноса составляет все же 30%. Во-вторых, механизм определения максимально возможного размера кредита у каждой финансовой организации свой. Поэтому клиенту могут предложить интересную ставку, но вот размер кредита его никак не устроит. Об этом стоит помнить. В-третьих, АИЖК — это государственная корпорация. Я думаю, что это своеобразный посыл для банков — направленность политики государства в ипотечном кредитовании. При этом стоит отметить, что последние 2 года об АИЖК на рынке не было слышно. В-четвертых, снижение ставок по кредитным продуктам идет параллельно со снижением ставок по депозитным продуктам. На рынке банковских услуг применяются не революционные, а эволюционные методы.