Банки и финтех-проекты: будущее стратегических инноваций

Только в связке

Сервисы потребительского кредитования через смартфон или детские часы, с помощью которых можно производить бесконтактные платежи, используя пластиковую карту родителей — все это финтех-технологии. Словом, «финтех» обычно называют стартапы, использующие прорывные технологии в сфере мобильных платежей, перевода денег, кредитования, привлечения капитала и других услуг. Неотъемлемой характеристикой всех финтех-стартапов является повышение эффективности финансовой системы. За последние годы появляется все больше банков, заявляющих себя как финтех-компания с лицензией кредитной организации.

Модератор круглого стола, директор по развитию бизнеса фонда Life.SREDA Максим Авдеев отметил, что несмотря на бурное развитие в России финтех-технологий, регуляторное поле в этой области пока не очень ясно. Необходимо большее взаимодействие между банками, регулятором — Банком России и участниками рынка финтех-услуг.

Успешный опыт в этой области имеет компания Life.SREDA — венчурный фонд, созданный 4 года назад, со штаб-квартирой в Сингапуре. Фонд Life.SREDA инвестировал в более чем 20 стартапов в сфере финансовых технологий по всему миру (США, Европа, Азия), среди которых: Simple, Moven, SumUp, Rocketbank, Fidor, ANTHEMIS, Fastacash, Lenddo и т.д. Инвестиционный директор Life.SREDA Игорь Песин рассказал, что компания «высадилась» в Сингапуре практически в «чистом поле». А сегодня она базируется в Сингапуре и имеет офисы в Лондоне и Казани. На сегодняшний день Life.SREDA имеет 6 успешных экзитов (продажи долей компаний), в числе которых наиболее известная — продажа мобильного банка Simple холдингу BBVA Group за $117 млн. В апреле 2016 года фонд Life.SREDA запустил отдельный фонд Banking on Blockchain Fund с капиталом в размере $50 млн. Во многом такой результат достигнут благодаря поддержке, которая оказывается в Сингапуре подобным стартапам. По словам Игоря Песина, банки в этой стране получают государственное финансирование на развитие финансовых инновационных проектов. И банки видят в этих проектах реальный финансовый интерес.

Основатель и президент компании FARZOOM Андрей Леушев считает, что для создания успешного глобального финтех-стартапа необходима связка из акселератора финансовых технологий, финансового фонда и консорциума банков.

Основатель BankEx, платформы смарт-контрактов Sberbank innovation lab Игорь Хмель уверен, что Банк России идет по стопам Центробанка Сингапура, даже в чем-то его, возможно, опережает. В структуре Центробанка РФ создан департамент финансовых технологий. А в регуляторной «песочнице» сейчас находятся 3 стартапа и 15—20 банков.

Помощь регулятора

В то же время Игорь Хмель уверен, что в вопросах регулирования деятельности финтех-проектов имеются пробелы. Так, сейчас финтех-старапам, к примеру, не помешала бы легализация смарт-контрактов на платформе блокчейн. Она бы позволила облегчить процесс приобретения недвижимости, переуступки долгов.

Директор департамента развития партнерского банкинга ПАО «Татфондбанк» Роман Абдуллин отметил, что имеет опыт работы с Центробанком по сращиванию банковских нормативов и российского законодательства при запуске партнерского банкинга на платформе «Татфондбанка». Напомним, центр партнерского банкинга — финансовый институт, оказывающий услуги в соответствии с традициями стран Организации исламского сотрудничества, начал работать в марте 2016 года. Для реализации этого проекта «Татфондбанк» создал совместно с Банком России дорожную карту. Чтобы проект развивался и дальше, Роман Абдуллин предложил ЦБ скорее запустить в России сервис удаленной идентификации клиентов. Этот сервис поможет компании значительно расширить клиентскую базу и предлагать свои услуги мусульманам не только России, но и зарубежья.

— Я надеюсь, что в ближайшее время партнерское окно будет открыто в Сингапуре и других странах, — обозначил ближайшее планы Роман Абдуллин.

— Небольшой комментарий: вам нужно открывать партнерское окно не в Сингапуре, а в Малайзии. Малайзия скоро станет мировым центром партнерского банкинга, — уточнил Игорь Песин.

Тему партнерского банкинга продолжил финансовый директор ФД «Амаль» Ренат Едиханов. Он отметил, что для того чтобы адаптировать продукты традиционного банкинга к требованиям партнерского банкинга, компании потребовался «творческий подход». Он считает, что только с таким творческим подходом и возможно развитие партнерского банкинга в России. Его предложение для ЦБ касалось текущей системы налогообложения. Сегодня совершение сделок партнерского банкинга обходится клиенту дороже традиционных сделок из-за того, что надо уплатить НДС и налог на прибыль. Наиболее перспективным Ренат Едиханов считает использование для исламского финансирования механизма инвестиционного коммерческого кредита и законодательное фиксирование того, что проценты не облагаются налогом.

Стратегические инвестиции

Участники круглого стола уверены, что венчурные инвестиции в финтех должны классифицироваться как стратегические. Игорь Песин считает, инвестиции в финтех, инновации, которые влияют на стоимость бизнеса, должны классифицироваться как-то отдельно и под них банку не требуется создавать резервы. Это стратегические инвестиции, и регулятор должен понимать это.

Стратегическая роль венчурных инвестиций недооценена, согласен с ним Игорь Хмель.

Андрей Леушев предлагает для финансирования венчурных финтех-проектов становиться самому банку владельцем доли в проекте. В результате банк, вкладывая только часть инвестиций, получает право использовать все разработанные продукты. А инвестиции, которые банк тратит на поддержку стартапа, он предлагает приравнять к инвестициям в собственный капитал банка. Тогда у банков появится огромный стимул использовать инновационные решения.

Как представители финтех-старапов могут добиться внедрения их инициатив? На этот вопрос ответил участвовавший в дискуссии представитель Центробанка. Он напомнил, что в России действуют Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков «Россия».

— Туда надо обратиться, и я уверен, что вас поддержат, — заверил представитель ЦБ.

Итоги встречи подвел первый заместитель председателя правления ПАО «Татфондбанк» Рамиль Насыров: «Сейчас общество находится на этапе, когда инновации уже перешли из стадии чего-то интересного и необычного в объективную необходимость реального времени. «Татфондбанком» накоплен огромный практический опыт по реализации инновационных проектов, в том числе это Центр партнерского банкинга и InspiRUSSIA — совместный проект банка и венчурного фонда Life.SREDA. Сейчас у клиентов банка формируется потребность в более технологичных, безопасных, удобных и доступных финансовых продуктах, так что мы здесь развиваем взаимовыгодное сотрудничество. Для стартапов «Татфондбанк» выступает в качестве инфраструктурного партнера, предлагая свою технологическую площадку; мы же взамен получаем новые идеи и проекты для внедрения их на практике».