Михаил Задорнов, ВТБ24: «Центробанк уже перестраховывается...»

— Михаил Михайлович, вы в Казани с рабочим визитом?

— Да, ВТБ24 представлен в России в 73 регионах, и я сам один-два раза в месяц бываю в одном из регионов по одному-два дня.

— Как вы оцениваете экономический потенциал Татарстана на фоне других регионов присутствия банка?

— Татарстан для нас — регион, который входит в пятерку самых крупных по экономическому потенциалу. У нас здесь работает почти 750 человек. У ВТБ24 в республике 24 офиса и очень большие планы по развитию бизнеса.

— Вы довольны результатами развития ВТБ24 в республике?

— Наши позиции сейчас достаточно хорошие, мы держим 13% рынка кредитования в Татарстане. Меньшая доля, около 7% — по депозитам. Наша специализация — ипотека, по ней у нас 20% рынка. По портфелю в автокредитовании мы занимаем первую позицию здесь на рынке, как и в целом по стране. Каждый шестой житель республики — наш клиент.

Хотим завоевать более серьезные позиции, развиваем инфраструктуру физического присутствия — открываем офисы. В основном мы представлены в Казани, часть офисов в Набережных Челнах, ну и по другим территориям. Скоро, в июне, будет открыт 25-й офис на территории РТ — в Елабуге. Сейчас активно развиваем инфраструктуру «Почта Банка», который открыт уже в 10 офисах.

Вслед за развитием физической инфраструктуры мы хотим расширить продуктовый ряд: не только в кредитовании, но и в обслуживании малого бизнеса, в ипотеке и потребительском кредитовании.

Татарстан для нас — регион, который входит в пятерку самых крупных по экономическому потенциалу. У нас здесь работает почти 750 человек

— Какие ближайшие планы по развитию «Почта Банка» в Татарстане?

— Планируем открыть банк в 160 отделениях почтовой связи (ОПС). Так что достаточно скоро все жители республики увидят «Почта Банк» не только в рекламе по телевизору, но и у себя в городах и крупных населенных пунктах.

— Создается впечатление, что банк, развивающийся на базе почтовых отделений, будет отличаться от традиционных банков. В чем отличия и как вы оцениваете перспективы этого банка?

— Он, с одной стороны, традиционный, с другой стороны — у него своя четкая ниша. Банк будет отличаться обширной инфраструктурой. До конца этого года мы планируем открыть 160 офисов в Татарстане и в общей сложности 2600 отделений по всей стране. А за 3 года банк появится в 15 000 отделений почтовой связи. И это будет несколько рабочих мест, один-два банкомата, работающих не только на выдачу, но и на прием наличных. Там можно будет оплачивать кредиты, платеж провести, используя платежный сервис, открыть счет: накопительный или сберегательный. Эквайринговый сервис будет расположен рядом с почтовым отделением. А еще у этого банка будет самая современная интернет-платформа.

— Получается что ВТБ24 и «Почта Банк» будут делить одну целевую аудиторию и работать по схожим услугам?

— Есть отличия, «Почта Банк» четко ориентирован на пенсионеров, которые там получают пенсию, и на тех, кто привык к банковскому обслуживанию через интернет. Почта же доставляет посылки — все, кто покупает через интернет, стали ее клиентами. А сейчас, после девальвации, интернет-торговля бурно развивается. Функциями «Почта Банка» станут оплата, доставка и страховка товара. Таким образом, у банка сложатся две целевые аудитории: пенсионеры, которые могут получать и хранить пенсию в банке, и активные покупатели интернет-магазинов.

Ставки определяет рынок. Мы понимаем пожелания политических лидеров, они хотят видеть более низкие ставки. Но ставки определяет спрос и предложение на рынке

Мы полагаем, что 3 года будет идти активное развитие этого проекта. Уже в первый год он должен дать нам небольшую прибыль, поскольку создается он не с нуля, а на базе «Лета банка», который во второй половине прошлого года уже вышел на прибыль.

— Какую прибыль вы ожидаете в этом году?

— Пока небольшую — в несколько сотен миллионов рублей, может быть миллиард рублей — в таких пределах. Так как очень большие инвестиции планируются в развитие сети на протяжении всех 3 лет. Но при этом все 3 года банк должен приносить прибыль.

— Сможете назвать объем инвестиций по «Почта Банку» по Татарстану?

— По «Почте» не смогу. Могу по ВТБ24 — это в год 260 млн рублей только в физическое присутствие. Плюс к этому у нас в республике 750 рабочих мест, и мы порядка 100-150 млн рублей платим только налогов в местный бюджет.

— Если «Почта Банк» будет работать с розницей, он будет заниматься и потребительским кредитованием, верно?

— Все-таки главным будет сбережение, а кредитование — вторично. И он кредитует прежде всего пенсионеров, в этом тоже отличие от ВТБ24.

— Президент России Владимир Путин дал в мае поручение снизить ипотечные ставки, связано ли это как-то с созданием «Почта банка»?

— Нет, в этом банке ипотеки не будет.

— Как вы оцениваете, насколько это поручение сегодня выполнимо?

— Ставки определяет рынок. Мы понимаем пожелания политических лидеров, они хотят видеть более низкие ставки. Но ставки определяет спрос и предложение на рынке. Сейчас ликвидность достаточно большая — ставки де-факто идут вниз.

По сути, ставки на ипотечном рынке сегодня определяет госпрограмма льготного кредитования новостроек. До тех пор, пока правительство субсидировало банки в размере 2,5% на этот кредит, мы держали ставку в 11,5%. Когда субсидию сократили на 1%, мы ставку подняли до 12%. Это привело к некоторому поднятию ставок по рынку. Но посмотрим, если завтра Центробанк снизит ставку или, может быть, в ближайшее время это произойдет, то вслед за движением ключевой ставки и снижением инфляции мы сразу увидим заметное снижение ставок по ипотеке.

— Как вы считаете, есть ли рыночные условия для того, чтобы ключевая ставка снизилась?

— Сейчас? Безусловно. Инфляция, несмотря на девальвацию конца года, очень успешно стоит на уровне 7,3%, к концу года до 6% может снизиться. Ставки Центробанка уже намного превышают ожидаемую инфляцию. И мне кажется, что Центральный банк уже перестраховывается.

Мы рассчитываем, что завтра оно произойдет — первое снижение ключевой ставки.

С банком всегда можно договориться. Но если клиент не хочет с нами общаться, задерживает платежи и не идет на контакт, то мы вынуждены взыскивать, в том числе в судебном порядке

— Не могу не поинтересоваться вашей оценкой действующего закона по банкротству физлиц. Работает ли он, и как вы поступаете с людьми, которые не могут платить кредиты?

— Во-первых, мы работаем с ними по нашей обычной процедуре: есть реструктуризация, есть взыскание этих кредитов, мы даем льготный период до двух месяцев. Через это проходит большой объем наших заемщиков, временные трудности возникают у всех. Но с банком всегда можно договориться. Если клиент не хочет с нами общаться, задерживает платежи и не идет на контакт, то мы вынуждены взыскивать, в том числе в судебном порядке. И достаточно успешно у нас работает собственная служба взыскания, у нас 1500 человек в банке работает только на взыскании и дистанционном сборе.

Закон о банкротстве действительно уже отработал с октября больше полугода. Пока у нас порядка 1500 дел в судах по стране по нашим заемщикам. Несколько сотен заявлений мы подали сами против крупнейших заемщиков. Остальные дела — это наши заемщики обращаются в суд с заявлением о банкротстве. Мы просто следуем этой процедуре, закон работает. Хотя мы ожидали огромного числа дел, а пока всего полторы тысячи в работе.

— Последний вопрос будет к вам не как к главе ВТБ24, а как к бывшему министру финансов России. Сегодня Владимир Путин выступил с предложением приостановить открытие новых ОЭЗ. Как вы считаете, что это будет означать для них, будет ли постепенное прекращение развития?

— Я еще не успел с этим решением ознакомиться внимательно. Но, вы знаете, в каждом деле нужно периодически проводить оценку, подводить итоги. Не секрет, что в России есть успешные зоны, и Татарстан тому пример. Тут и «Алабуга», и Иннополис, и территория опережающего развития. А есть неуспешные. Например, было заявлено создание четырех игровых зон, потом пяти. А реально движение идет только в двух из них. Наверное, справедливо, если проект не пошел, закрывать его. Зачем обманывать себя? Будут ли при передаче ОЭЗ регионам потери? Не думаю. Потому что регионы сами дают определенные льготы, независимо от того, федеральный это проект или региональный. Регионы заинтересованы, чтобы работал тот бизнес, ради которого эти зоны создавались. А для этого нужны экономические условия и команда. Вот то, что определяет успех развития особых экономических зон сегодня.