«Просрочка у «черных кредиторов» ноль, потому что это риск здоровьем»
Большие проблемы маленьких кредитов на столичном саммите микрофинансовых организаций
Деньги до зарплаты под 1000 поцентов годовых — бизнес-модель микрофинансовых организаций с завидной периодичностью становится предметом для дискуссий. Патерналистски настроенные граждане и институты требуют ограничить процентную ставку по микрокредитам, подкрепляя свои слова очередным сюжетом о «грабительском займе» и беспределе коллекторов на федеральных телеканалах. Сами МФО настаивают, что кредиты выдаются совершеннолетним дееспособным гражданам, которые могут и должны отвечать за одолженные у организаций деньги. Корреспондент «Реального времени» побывал на крупнейшем отраслевом событии — MFO Russia Summit 2017 и выслушал недовольных государственным и общественным вниманием менеджеров организаций.
Дорогие кредиты — для бедных
В 2017 году заметно улучшилась ситуация с просроченной задолженностью по микрозаймам, объявил в начале встречи заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин. В июле доля просроченных микрозаймов составляла 32%, что является неплохим показателем, поскольку микрофинансовые организации практически не занимаются оценкой заемщиков.
При этом наиболее популярны микрозаймы в регионах с низким уровнем дохода, отметил Шикин. По оценке НБКИ, в среднем по России на 1 тысячу экономически активного населения приходится 40 микрозаймов, однако по регионам они распределены неравномерно — почти вдвое меньше в Москве и почти вдвое больше на Алтае.
По мнению другого эксперта, управляющего партнера «Бизнесдрома» Арсения Пояркова, рост рынка МФО в этом году составит не менее 10%. Объем инвестиций также должен вырасти на 10—15%, при этом средний вклад физического лица Поярков предрекает в размере 3,5 млн рублей, а юридического — около 23 млн.
Демократия или патернализм?
Бизнес-модель микрофинансовой организации очень проста: деньги выдаются сравнительно легко, оценка заемщика значительно проще, чем в крупном банке. Невозврат (порядка трети от всех микрокредитов) сперва пытается взыскать сама МФО, а при неудаче продает долг коллекторам, которые берут на себя работу по «выбиванию» денег из должника. Процент при этом нигде открыто не публикуется, но в интервью «Реальному времени» Арсений Поярков оценил его не более чем в 5 пунктов. То есть, с каждого миллиона «тяжелой» просрочки, проданного коллекторам, МФО получает порядка 50 тысяч.
При этом работа коллекторов, да и самих микрофинансовых организаций, сопровождается многочисленными скандалами в СМИ. В первую очередь из-за высокой процентной ставки по микрокредитам, кратно превосходящей банковские условия. Скандалы, в свою очередь, побудили регулирующие органы ограничить аппетиты МФО. С 1 января 2017 года проценты по договорам потребительского микрокредитования не могут превышать трехкратную сумму долга, постановил Центробанк.
МФО поспешили осудить это решение и заявить, что рынок теперь стал «менее интересным», а граждане должны уметь заботиться о себе сами. Или хотя бы читать договор и взвешивать риски.
«Административные ограничения исходят из того, что наши граждане неразумны, ходят в детский сад, — уверен председатель совета Союза СРО Павел Сигал. — С какой стороны посмотреть. Если с точки зрения демократии, это нарушение прав демократии, если вы не даете возможность человеку занять под 1000 процентов, а он готов. А с другой стороны, китайцы сказали… «государство заботится о каждом».
Ограничения, по мнению экспертов, провоцируют рост черного и серого рынков. При этом юридическая грамотность населения при выборе кредитной организации роли не играет:
«Те, кто берут у черных кредиторов, они юридически мега-подкованы. Они просто понимают, что там цена риска другая. Там просрочка ноль, потому что это не репутационный риск, это риск здоровьем», — пояснил Андрей Лебедев, президент СРО Союз «Микрофинансовый альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса».
Между тем, сокращение количества легальных организаций подтверждается цифрами: в госреестре по состоянию на начало года было 2 500 записей, к июлю их число сократилось до 2 100.
Банк для ростовщика
В заключение стратегической сессии, эксперты озвучили собственную проблему МФО — трудности при работе с банками. Зачастую у организаций возникают сложности с открытием счета в банке — МФО получают отказы без объяснения причин. Особенно часто эта ситуация возникает, если МФО исключили из госреестра, и ее владелец пытается открыть новое юрлицо.
Андрей Лебедев предложил выход из ситуации: «А почему бы нам не создать собственный банк с ограниченной лицензией? Как касса взаимопомощи. Давайте откроем свой маленький банчок, и просто будем знать, что у нас есть банк, который завтра не лишат лицензии».
Однозначного одобрения или неприятия идея не получила, обсуждение инициативы переместилось в кулуары саммита.