Ипотека-2017: не время для финансовой романтики

Спада не произошло

По словам начальника отдела партнерских продаж ООО Банк «Аверс» Алии Фахрутдиновой, в прошлом году в Татарстане было выдано 35,84 тыс. ипотечных кредитов, по сравнению с 2015 годом рост составил 22%. Общий объем ипотечных жилищных кредитов увеличился на 29% до 48,61 млрд рублей. Эта тенденция характерна и для всего российского рынка: по итогам 2016 года, по данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), объем выданной ипотеки в России увеличился почти на 30% и составил 1,475 трлн рублей.

По итогам 2017 года АИЖК прогнозирует, что объем выдачи ипотечных кредитов в 2017 году увеличится на 15—20% и достигнет рекордных 1,8 трлн рублей. Разделяют ли эту точку зрения продавцы недвижимости? Руководитель АН «Счастливый дом» Анастасия Гиззатова отмечает, что отмена программы субсидирования не оказала негативного влияния на рынок, чего опасались риелторы. Во многом, произошло это потому, что процентные ставки многих банков снизились. Но супернизкие ставки, которые озвучивают некоторые банки, могут действовать только в отношении ограниченного числа застройщиков или содержат какие-то дополнительные взносы или комиссии.

Не «просядет» ли ипотека на первичном рынке без программы господдержки? Анастасия Гиззатова отмечает, что количество сделок по новостройкам не должно сократиться: «Думаю, соотношение будет 50 на 50, а в дальнейшем «первичка» даже увеличит свою долю на рынке». По ее мнению, к концу 2017 года будет завершено много жилых комплексов. Возникнет конфликт интересов первичного и вторичного рынков. И вторичный рынок будет переживать кризис в конце 2017 года.

Венера Евстратова также уверена, что первичный рынок не «просядет», потому что и без программы господдержки клиентов меньше не стало. Ведь в республику приезжает много людей из других регионов, и многие родители покупают в Казани жилье для детей-студентов. Поэтому лишнего жилья в республике нет. Алия Фахрутдинова, в свою очередь, отмечает роль банков в поддержке рынка жилья: «Создают спрос и совместные акционные программы застройщиков с банками. Ставки по ним у некоторых банков могут начинаться от 8,5—9%».

Снижение ставок — минимальное

Руководитель АН «Счастливый дом» считает, что рынок жилья Татарстана затоварен. «Ежегодно в республике вводится порядка 2,5 млн кв. м в год. Это очень много. Рынок не может поглотить такого количества предложений. В 2016 году опять будет введено много жилья, особенно квартир эконом-класса на периферии. Это приведет к снижению цен», — прогнозирует риэлтор.

Можно ли ожидать снижения ставок по ипотеке в Татарстане? В АИЖК прогнозируют, что уже к концу 2017 года ставки по ипотеке опустятся до 11%, а в 2018 году впервые будут ниже 10%. «Процентная ставка по ипотеке зависит от внешнего рынка, — напоминает Анастасия Гиззатова. — Я не вижу реальных экономических факторов для снижения ставки. Скорее, это будут какие-то искусственные действия со стороны правительства РФ. Но для субсидирования ипотеки государством сейчас нет дополнительных средств и резервов. Сказать, что ставка сильно упадет, я не могу, потому что реальная инфляция не упала так, как уверяет Минэкономразвития России. Снижение может иметь или кратковременный эффект, или должно быть подкреплено улучшением экономической ситуации, чего мы не наблюдаем».

Финансовая грамотность = экономия

«Сегодня на рынке недвижимости возник интересный тренд, — делится наблюдениями Анастасия Гиззатова. — С одной стороны, люди хотят приобретать жилье и просят ввести программы без первоначального взноса. С другой — есть те, кто покупает квартиру с максимальным первоначальным взносом, чтобы получить посильную ипотеку. Меньше стало финансовых романтиков. Люди рассматривают предложения банков, изучают их на предмет скрытых комиссий и выбирают банк с лучшими условиями. Финансовая грамотность населения, которая вызвана экономией, стала достаточно высокой».

Финансово грамотные люди знают о программе рефинансирования ипотечных кредитов. К примеру, в банке «Аверс» такая программа называется «Перезагрузка 2.0». Заемщик освобождается от долга одному банку и становится должен другому, но на более выгодных условиях. Можно снизить процентную ставку по кредиту, и, таким образом, сократить нагрузку на семейный бюджет. Сейчас в рамках акции процентная ставка — от 12,0% годовых (при условии добровольного страхования жизни (ДСЖ). При отсутствии ДСЖ процентная ставка возрастает на 3% годовых.Размер суммы предоставляемого кредита от рыночной стоимости закладываемого имущества составляет от 70%. Минимальный срок обслуживания долга у первичного кредитора должен быть шесть месяцев. По рефинансируемой задолженности не должно быть просрочек. Также надо предоставить в банк в течение 10 рабочих дней со дня выдачи нового кредита справку от первичного кредитора о полном погашении задолженности. И в течение 15 рабочих дней со дня выдачи нового кредита перевести обеспечение (либо предоставить расписку о сдаче договора залога в Росреестр на регистрацию) под вновь заключаемому договору.

«Программа рефинансирования для нас очень интересна даже как для физических лиц, потому что мы такие же покупатели недвижимости, — рассказывает глава АН «Счастливый дом». — Наши сотрудники прошли рефинансирование в банке «Аверс», потому что нам понравилось, как быстро проходит эта процедура и насколько существенная экономия средств получается. Многие отказываются от такой возможности, потому что думают, что надо нести дополнительные финансовые затраты или собирать большой пакет документов, но это не так.

Какие возможности предоставляет рефинансирование?

«Во-первых, кредит «похудеет» на несколько процентов», — говорит начальник отдела партнерских продаж ООО Банк «Аверс» Алия Фахрутдинова, — во-вторых, благодаря индивидуальному порядку рассмотрения заявки, банк учтет ваши пожелания и жизненную ситуацию при составлении нового договора. Например, если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж еще больше, можно будет увеличить срок кредитования до двух лет с момента окончания «старого» договора. В-третьих, можно изменить состав участников сделки по любому кредиту. Если со времени заключения договора по ипотеке в вашей жизни произошли изменения в семейном или карьерном плане, и вы, соответственно, хотите поменять состав участников, сотрудники банка пойдут вам навстречу».

Алия Фахрутдинова: «За счет рефинансирования кредит «похудеет» на несколько процентов»

Советы опытных специалистов:

Прежде чем оформить ипотеку:

• Проанализируйте все кредитные предложения банков, обращая внимание на размер первоначального взноса, процентную ставку, ежемесячные платежи, скрытые комиссии, размер страховки и пр.
• Обратите внимание на размер платы за обслуживание счета, перевод денег застройщику.
• Сразу сделайте расчет всех возможных расходов за весь период кредитования.
• Выясните, каков порядок досрочного погашения кредита. Изменится ли срок кредита или можно уменьшить ежемесячный платеж? В Банке «Аверс» идут навстречу в обоих случаях.