«Просто в будущем пенсионеры станут беднее. До этого еще пара десятилетий»

Забрать накопительную часть

В среду «Коммерсант» опубликовал подробности предложений Министерства финансов и Банка России по модернизации пенсионной системы в России — «Концепцию индивидуального пенсионного капитала».

Согласно этой концепции, сохраняется обязательная ставка платежа в Пенсионный фонд в размере 22%, но из нее исчезает накопительная часть: вместо нее предлагаются дополнительные накопительные платежи в Негосударственный пенсионный фонд. Их размер может составлять от 0% до 6%, при этом гражданин получит льготы и гарантии, а сами платежи будут платиться не в Пенсионный фонд России, а в НПФ. Эти льготы предполагают, что накопления в НПФ будут освобождены от уплаты налога на доход физлиц, а обязательный платеж в ПФР может быть незначительно уменьшен.

Заплати еще и почти распоряжайся

Ключевым же моментом предлагаемой концепции является то, что до внедрения ее средства пенсионных накоплений де-факто являются собственностью ПФР, а не гражданина. В случае же внедрения Концепции гражданин станет полноправным собственником. Здесь, правда, не обойдется без «почти»: целиком и единовременно гражданин сможет получить накопления не ранее, чем за пять лет до выхода на пенсию, и только при чрезвычайных обстоятельствах. Если чрезвычайные обстоятельства не наступили, то возможны четыре варианта выплат: ежемесячные, срочные, аннуитет (равными частями) с привязкой к инфляции, выплата остатка накоплений.

Отметим при этом, что речь фактически идет о сохранении уровня обязательных платежей в Пенсионный фонд России, но при этом выводе из нее накопительной части пенсии. Таким образом, если сейчас 22% дохода гражданина позволяют ему и оплачивать пенсии нынешним пенсионерам, и формировать свой собственный накопительный счет, то по проекту те же 22% будут уходить только на выплаты нынешним пенсионерам. Поверх этого гражданину предлагается платить от 0 до 6%, причем эти платежи государство великодушно разрешит получить единовременно. Правда, не ранее, чем за пять лет до выхода на пенсию, и только в случае наступления чрезвычайных обстоятельств.

Стимуляция накоплений

Богдан Зварич, аналитик компании «Финам», считает, что внедрение этой концепции может привести к тому, что люди будут активнее накапливать деньги себе на пенсию. «Это должно стимулировать их к накоплению», — говорит он. «Так как эти средства действительно станут собственностью гражданина, то получается накопление с помощью государства себе на старость. Вполне возможно, что это действительно будет интересно — потому что высказанные предложения действительно могут стимулировать интерес к самостоятельному пенсионному накоплению граждан. Нужно смотреть, чем это закончится, ведь это пока проект документа — какие будут поправки, к чему это в итоге приведет. Но идея, на мой взгляд, интересная».

На практике кроме выплат в Пенсионный фонд России человек сможет выделять часть денег вместо накопительной части пенсии. Зварич говорит, что «если он выбирает проценты от 0 до 6, то он получает определенные льготы — в частности, по выплатам в ПФР, на базе которых определяется государственная пенсия. Кроме этого, гражданин получает налоговые вычеты, эти деньги идут сразу непосредственно в Негосударственный пенсионный фонд, и они фактически принадлежат этому человеку — они являются его собственностью. При этом возможны несколько вариантов, как человек получит эти деньги. Плюс к этому, в случае экстремальных ситуаций — к примеру, проблем со здоровьем, часть денег может быть выплачена единовременно. Фактически эти деньги смогут полностью принадлежать человеку».

Логику государства по внедрению этой системы Зварич видит так: «Видимо, государство не видит, что система накоплений, которая была до этого, работает. Государство хочет внести изменения, чтобы система накоплений была выгоднее для людей».

Заморозка на заморозке

Анна Бодрова, старший аналитик «Альпари», считает, что в идее присутствует масса подводных камней, которые видно даже невооруженным глазом: «В инициативе «Концепции индивидуального пенсионного капитала» не указано, что будет с теми средствами, что уже накоплены гражданами: не захочет ли власть снова их заморозить, то есть изъять из системы, как будто их и не было? Не исключено, что в конце концов именно так и случится, учитывая потребность бюджета в деньгах. Кроме того, накопительный платеж в НПФ «напрямую», то есть собственноручно будущим пенсионером, может не прижиться с учетом особенностей менталитета. Лучше, чтобы все отчисления шли через работодателя, как раньше, поскольку юридическое лицо все-таки более организованное, чем частное», — отмечает аналитик.

— Обращает на себя внимание и тот момент, что 6% самостоятельных отчислений в ежемесячном формате — сумма небольшая. Исходя из среднего уровня оплаты труда в России, которая составляет 35 570 рублей (по данным Росстата за март 2016 года), получается, что отчисления составят не более 2134 рублей в месяц. Допустим, что россиянину до пенсионного возраста еще лет 30, значит, к выходу на пенсию в НПФ накопится 768,2 тыс. рублей. Поскольку инфляция за этот период может составить совершенно непредсказуемые цифры, то неизвестно, как она скажется на итоговом размере пенсионных накоплений. Во всяком случае, в тексте «Концепции» ответа на этот вопрос тоже нет, — говорит Бодрова.

По ее мнению, сама идея хорошая, но «ее исполнение может оказаться плохим». «Пенсионные реформы дискредитировали себя еще несколько лет назад, и в положительный исход тут верится с трудом», — отмечает аналитик «Альпари».

К пенсионному аскетизму

Еще менее оптимистично видит сложившуюся ситуацию Сергей Хестанов, советник по макроэкономике генерального директора «Открытие Брокер». По его мнению, изменится то, что отчисления для формирования накопительной части пенсии, скорее всего, прекратятся. «Те средства, которые ранее поступали в накопительную часть пенсии конкретного гражданина и были персонифицированы, скорее всего, будут направляться в «общий котел» для выплат нынешним пенсионерам, — говорит он. — То есть произойдет масштабный отказ от накопительной системы. Ранее накопленные средства, скорее всего, останутся на пенсионных счетах граждан. Более того, скорее всего, гражданам разрешат их пополнять, но на добровольной основе. Те, кто захочет сформировать накопительную часть пенсии, должны будут в дополнение к тем платежам из фонда оплаты труда, которые сейчас платятся, также добровольно вносить те или иные суммы. Как показывает опыт, шансов, что россияне решат добровольно это делать, практически нет. Основная часть граждан пополнять накопления на пенсионном счету просто не будет. Может быть, в отдельных крупных корпорациях будут отдельные корпоративные программы. Но это будет зависеть от множества подзаконных актов, которые в числе прочего будут регулировать наличие или отсутствие тех или иных налоговых льгот. За рубежом, как правило, если человек направляет средства в накопительную часть пенсии, то он получает существенные налоговые льготы, что многих и мотивирует. Особенно людей с достаточно высокой зарплатой. У нас эти предложения — только проект, и каковы будут конкретные законы и подзаконные акты, судить пока рано».

Хестанов считает, что это направлено на решение сиюминутных проблем ценой увеличения проблем в будущем. «В моменте это несколько снизит дефицит бюджета пенсионного фонда (хотя не решит проблемы полностью), но в будущем, с учетом стареющего населения, это только усугубит проблему. Сейчас же, я думаю, эти меры снизят бюджет пенсионного фонда менее чем на треть, так что это совершенно не решение проблемы. Вместе с тем из-за отсутствия накопительной части пенсии будущих пенсионеров относительно уровня зарплат упадут еще сильнее нынешнего уровня. А повышать налоги на пенсии уже особо некуда: предельные цифры достигнуты, если их повысить, то бизнес или уйдет в тень, или закроется», — говорит эксперт.

— Поэтому просто в будущем пенсионеры станут беднее, но до этого еще пара десятилетий. И люди, которые принимают эти решения о фактически в значительной мере сворачивании накопительной пенсионной системы, — они понимают, что вряд ли через 20 лет будут занимать свои позиции. И, как следствие, эти проблемы будут решать другие политики, — подчеркивает Хестанов.