Рустам Саяхов, «Аверс»: «Кризис — это время, когда лидеры имеют возможность наращивать долю рынка, а аутсайдеры эту долю теряют»

Сработали с отдачей

— Рустам Хамитович, банк увеличил по итогам года чистую прибыль более чем в два раза. И это в непростых экономических условиях…

— Да, мы выполнили план по прибыли. Заработали 1,570 млрд рублей. Для банка это рекордная прибыль. За счет чего удалось достичь такого результата? Можно сказать, что все направления деятельности банка прибыльные. У нас достаточно консервативный подход к операционным затратам, и все подразделения сработали с хорошей отдачей.

— Финансовые итоги года банка тем более впечатляют, что «Аверс» не был участником депозитных «гонок», которые устроили в конце прошлого года многие российские банки. «Аверс» оказался в стороне от всего этого, не устанавливая запредельных ставок по вкладам. Почему? Не было необходимости привлекать средства подобным образом?

— Многие банки в декабре испытали масштабный панический отток средств вкладчиков. Поэтому они были вынуждены восполнять этот дефицит. Одним из существенных источников пополнения средств являются вклады. Соответственно, банки были вынуждены объявлять привлекательные ставки по вкладам, чтобы сохранить имеющихся вкладчиков и привлечь новых. Этот эффект был достигнут. Те банки, которые объявляли высокие процентные ставки, объем вкладов, в основном, нарастили, тем самым заменив другие источники фондирования. Мы не испытали большого оттока средств вкладчиков и не конкурировали за средства юридических лиц. Ликвидность банка поддерживалась на достаточно высоком уровне. Этой проблемы мы избежали. Но новые депозитные продукты мы создаем. Так, недавно вышли на рынок со вкладом «Будьте уверены».

— В этом году банковский рынок работает в сложных условиях. Имеется ли у банка «Аверс» собственный антикризисный план?

— Мы внимательно смотрим на операционные затраты и качество кредитного портфеля с учетом ожиданий по рецессии в этом году.

Избирательный подход

— А общероссийскую тенденцию замедления рынка кредитования вы ощущаете? Сократился ли кредитный портфель банка по юридическим и физическим лицам?

— По физлицам у нас кредитный портфель сокращается эволюционно, то есть мы не прекратили выдавать кредиты, но текущие объемы выдач не приведут к росту портфеля. Что касается корпоративного бизнеса, некоторые крупные клиенты также частично расплатились по кредитам. Уменьшение портфеля произошло примерно на 30%.

— Получается, корпоративные заемщики стали чаще отказываться от крупных проектов?

— Учитывая текущие ставки кредитования, крупные финансово устойчивые клиенты стараются не рефинансировать свои портфели, а погашать их.

— А банк как-то изменил свои требования к заемщикам?

— В нынешней экономической ситуации мы достаточно избирательно подходим к кредитованию клиентов во всех сегментах.

— Каким требованиям должны соответствовать клиенты банка?

— В текущий момент в большей степени мы смотрим на объем долговой нагрузки клиента, его позиции на рынке, историю развития компании. Важна кредитная история: как компания выполняла свои долговые обязательства, каков был минимальный и максимальный размер долга, насколько успешно были реализованы инвестиционные проекты с использованием заемных средств.

— Какое обеспечение по кредиту должен иметь потенциальный заемщик?

— Мы сейчас больше ориентируемся не на залоговое обеспечение по кредиту, а на сам бизнес клиента, смотрим, эффективен ли он. Залог — вторичный фактор.

— Может ли клиент банка «Аверс» получить беззалоговый кредит?

— Да, его могут получить компании с наивысшим кредитным качеством. Один из явных показателей кредитного качества — соотношение размера долга к EBITDA (прибыль до процентов, налогов и амортизации). Также важно, чтобы бизнес был понятен и прозрачен для кредитора.

— Наверное, вы оцениваете и то, в каком состоянии находится отрасль, которую эта компания представляет?

— Сейчас отрасль как таковая играет не первостепенную роль в определении кредитоспособности.

— Почему?

— В каждой отрасли есть лидеры и аутсайдеры. Кризис — это время, когда лидеры имеют возможность наращивать долю рынка, а аутсайдеры эту долю теряют. Поэтому если мы имеем дело с лидером в какой-то отрасли и если вышеуказанные параметры нас устраивают, то это сигнал для принятия положительного решения по кредиту.

— Из-за такого более избирательного отношения к клиентам банку будет сложно найти новых заемщиков?

— Мы собираемся наращивать объемы кредитования в сегментах крупного, среднего и малого бизнеса. Мы планируем, что не только наши действующие клиенты будут увеличивать объемы кредитования в банке, но и новые тоже.

— Каким образом вы планируете привлекать новых клиентов?

— Сейчас разброс ставок у банков достаточно большой. Но не все банки готовы выдавать кредиты. Есть проблемы и с достаточностью капитала, и с проблемными долгами. Для клиента важна сама возможность банка выдавать кредиты. Мы готовы кредитовать по среднерыночным ставкам. Наша достаточность капитала намного выше среднеотраслевой.

— Некоторые федеральные банки уже объявили о снижении ставок по кредитам для юридических лиц. Это стремление оживить замерший рынок кредитования является тенденцией или единичными акциями?

— Крупные банки в период дефицита ликвидности в декабре 2014 — январе 2015 годов достаточно прилично пополнили объемы привлечения. Несмотря на то, что был отток, был и приток средств за счет депозитов юрлиц и физлиц. Плюс банки на некоторое время остановили кредитование и получили возврат части ранее выданных кредитов. Соответственно, банки сейчас имеют более чем неплохую ликвидность. Но надо на чем-то зарабатывать. Поэтому началось возобновление кредитования — это один из способов заработать деньги для банка. Есть и другой аспект. Мы говорим про госбанки, а усиление сектора госбанков — это планомерная политика государства. Именно на государственные банки возложена задача поддержки экономики, они априори обязаны возобновить кредитование, чтобы экономика ожила.

С федеральной помощью

— Многие банкиры и аналитики сравнивают нынешнюю ситуацию в экономике с кризисом 2008 года. Тогда банковская система Татарстана получила 200 млрд рублей стабилизационных кредитов. Сейчас Банковская ассоциация РТ направила в Общественную палату РТ предложение о введении антикризисных мер помощи банкам, подобных тем, которые были приняты в 2008 году. Как вы оцениваете необходимость таких мер?

— Федеральная помощь была анонсирована. Банковская система Татарстана отличается тем, что у нас много независимых банков, которые, к сожалению, не попали под критерии, определенные правительством в рамках программы докапитализации банков. Участником этой программы от Татарстана стал только «АК БАРС» банк. А в республике насчитывается 21 независимый банк. У нас большая финансовая система, первая в Приволжском федеральном округе, соответственно, вопрос поддержки небольших банков актуален. Правительство также анонсировало, что в случае необходимости поддержка банкам будет оказана. Про нас могу сказать, что в текущий момент нам такая помощь не требуется. Но, учитывая, что сейчас рынок межбанковского кредитования практически закрыт, я считаю, что должны быть равные условия для всех банков — и маленьких, и крупных.

—Получается, что возникает некоторая дискриминация: госпомощь получают только крупные, устойчивые финансовые организации.

— Я считаю, что если уж поддерживать, то всех. Механизм докапитализации банков через ОФЗ (облигации федерального займа) создавался для поддержки кредитования. В основном небольшие региональные банки кредитуют малый бизнес. Местные банки, которые привязаны к своим клиентам, остались со своими клиентами из сектора малого бизнеса. Основной критерий программы докапитализации, помимо поддержки кредитования, — помощь устойчивым банкам. Многие небольшие банки уже пережили не один кризис и выстояли. Уровень достаточности капитала у многих банков из тех, у которых собственный капитал не достигает 25 млрд рублей, находится на вполне высоком уровне. Можно сказать, что маленькие банки довольно хорошо подготовились к кризису. Почему бы не поддержать их?

— На ваш взгляд банкира, выйдет ли татарстанская банковская система из кризиса без потерь? Или банков в республике станет меньше? Ждать ли сделок по слиянию, поглощению?

— Политика регулятора — Банка России — свидетельствует о желании сократить количество российских банков. Слабые игроки должны уходить с рынка. Мое мнение — должна произойти консолидация. Должны как минимум создаваться банковские группы, в том числе и в Татарстане.

— Некоторые банки в Татарстане, несмотря на не вполне благоприятную ситуацию в экономике, увеличивают свой уставный капитал. О таких намерениях заявили, к примеру, «АК БАРС» банк, «БТА-Казань». Банк «Аверс» в последние годы демонстрировал резкий рост уставного капитала. Сейчас этот вопрос актуален для вас?

— Тут есть два аспекта. Вопрос увеличения капитала — одно из условий господдержки, которую получил «АК БАРС» банк. У «БТА-Казань» это, насколько я помню, также одно из условий финансового оздоровления банка. Что касается других банков, это может быть вопрос достаточности капитала. У нас достаточность капитала находится на высоком уровне, так что в настоящее время вопрос увеличения уставного капитала на повестке дня не стоит.