«Закон о банкротстве физлиц кредиторам невыгоден»

Полмиллиона банкротов

Сегодня в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Закон был подписан Владимиром Путиным в конце 2014 года, вступление в силу планировалось на июль, однако оно было перенесено на 1 октября 2015 года. Согласно закону банкротом может быть объявлен человек, чей долг — больше 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам — более 90 дней. По решению суда назначается арбитражный управляющий, который должен контролировать процесс урегулирования долга между кредитором и заемщиком.

Количество должников, которые могут попытаться пройти процедуру банкротства в России, варьируется, по разным оценкам, от 200 до 600 тысяч человек. Цифры по Татарстану пока неизвестны.

Сама идея банкротства физлиц интересна и кредиторам, и заемщикам. Как сообщила пресс-секретарь ВТБ24 в ПФО Зинаида Серебрякова, банк готов уже в этом месяце подать 10-20 исков по стране. Александр Пахомов, вице-президент и директор департамента проблемных активов ВТБ24, так комментирует это решение: «Банк готов участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан. Мы видим сильные стороны процедуры в возможности оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать кредиторами свои правила реализации предметов залога, в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов».

Выгода для физлиц, на первый взгляд, очевидна: банкротство — это способ избавиться от неподъемных долгов.

Мошенники, ранние «черные метки», трудности семейных переделов

Однако практически все участники процесса отмечают объективные недостатки закона. Собеседник «Реального времени», один из арбитражных управляющих, пожелавший остаться неназванным, указывает на возможность использовать его в корыстных целях: «Этот закон выгоден для добросовестных заемщиков. Но есть еще недобросовестные заемщики, которые путем банкротства физических лиц попытаются уйти от реальной ответственности. Для кредиторов этот закон в принципе невыгоден — по той причине, что своих денег они не получат, тем более с физического лица».

И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель — замена обязанности должника на право

Вице-президент ВТБ24 Александр Пахомов указывает на обязательный характер банкротства: «Не соответствует интересам обеих сторон зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-месячной просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей. Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель — замена обязанности должника на право».

Кроме того, несмотря на длительную проработку закона, остались нерешенными две проблемы. Первая из них — несоответствие нормам Семейного кодекса. У супругов могут быть разные долги, но совместная собственность. Один из них может подать заявление о банкротстве, а второй — нет. Тогда собственность банкрота, которая является собственностью также и супруга, будет подвержена аресту. Эти тонкие моменты совместного владения в законе не прописаны.

Арбитражных управляющих не интересует «возня с физиками» за 10 тысяч

Но основная сложность все-таки — в работе арбитражных управляющих. Их в России достаточно мало (по некоторым данным, около 1000 на страну). При этом любое дело о банкротстве регулируется именно ими. Именно арбитражные управляющие, например, должны проверять наличие сомнительных сделок передачи имущества другим лицам от потенциального банкрота.

Тонкость заключается в том, что это специалисты, «заточенные» под корпоративные дела и банкротства. Согласно закону о банкротстве физических лиц, стоимость услуг арбитражных управляющих составит от 10 тысяч рублей. Эта сумма, по рассказам самих арбитражных управляющих, за такую «возню с физиками» явно неинтересна. По их словам, фактическая стоимость затрат на процедуру банкротства — около 100 тысяч рублей. К слову, все опрошенные арбитражные управляющие, комментируя закон, наотрез отказываются от комментариев под настоящими именами.

Юристы заработают на «схеме»

Тем не менее уже появились те, кто планирует заработать на новом законе. По рассказам другого арбитражного управляющего, который также попросил не раскрывать его имени, некоторые юридические компании решили взять банкротства физлиц в свои руки.

Компания собирает пул заемщиков, готовых на процедуру банкротства. С ними заключается договор на оказание юридическо-консультационных услуг. На первом этапе заемщик платит 30 тысяч рублей за подготовку документов о подаче заявления на банкротство. Представитель компании составляет нотариальную доверенность, от лица заемщиков собираются все необходимые справки и документы — от судебных приставов, от банков, — подтверждающие документы о наличии задолженности.

Следующий этап — непосредственное ведение банкротства. В отличие от юридических лиц у «физиков» есть возможность указать СРО (саморегулируемую организацию), к которой относятся арбитражные управляющие. Юридические лица обладали такой возможностью до 1 июля. Это дает больший простор для контроля своего банкротства. Далее представители юридической фирмы выходят на арбитражных управляющих и предлагают поучаствовать в процессе банкротства. «От арбитражного управляющего в принципе требуется лишь простановка штампов», — рассказывает собеседник «Реального времени». Всю остальную работу и траты берет на себя юридическая фирма. Арбитражный управляющий, таким образом, реально не участвующий в процессе банкротства, получает свои «законные» 10 тысяч рублей + 25% от окончательной суммы, которую заплатит юридической фирме клиент-банкрот.

Окончательная сумма эта обычно начинается от 100 тысяч рублей (включая «первоначальные» 30 тысяч рублей). Эту сумму подтверждает еще один собеседник «Реального времени», знакомый с ситуацией. Он описывает схему более кратко: «Это «левые» компании, они могут набрать определенное количество физических лиц, потом выйти на каких-то арбитражных управляющих и предложить обанкротить. Это гипотетически, пока мы не знаем, так будет или не будет».

В одной из юридических компаний, которая уже предлагает подобные услуги, корреспонденту «Реального времени» рассказали, что их деятельность строится полностью на законных основаниях и на опыте работы с индивидуальными предпринимателями.

— Мы рассчитываем, что будет рост, потому что у клиентов есть заинтересованность. Сегодня очень много звонков, особенно среди клиентов, с которыми раньше общались, но у которых оставались сомнения, — рассказывает Айгуль Сафина, юрист юридической компании «Банкротовед». — Мы начали вести подготовительный этап по работе в сфере банкротства физических лиц с того момента, как закон был принят, еще до вступления его в силу. В целом ориентировались на тот опыт, который был в банкротстве индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Так или иначе, в сумме кроется очередная проблема: за 10 тысяч рублей работа невыгодна арбитражному управляющему (учитывая обязательные публикации о банкротстве и их оплату, а также оплату пошлины). А 100 тысяч рублей — сумма уже слишком большая для рядового должника, чей долг равен, к примеру, 100 тысячам рублей. Другой вопрос — люди с действительно крупными долгами, от 4-5 миллионов рублей, для кого этот закон выгоден.